數(shù)實深度融合之下，如何進(jìn)一步釋放汽車消費潛力？

汽車產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)重要的戰(zhàn)略性、支柱性產(chǎn)業(yè)，是穩(wěn)增長、促消費的重要領(lǐng)域。如何促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和汽車產(chǎn)業(yè)深度融合？如何滿足消費者線上購車的需求，進(jìn)一步釋放汽車消費潛力？近日，在人民政協(xié)網(wǎng)主辦的“加快數(shù)實融合 釋放汽車消費活力”座談會上，部分經(jīng)濟(jì)界全國政協(xié)委員與相關(guān)企業(yè)代表深度交流、把脈建言。 

金融服務(wù)汽車消費“堵點”如何破？（小標(biāo)題）

鼓勵汽車等大宗商品消費，營造良好的汽車消費環(huán)境是重要基礎(chǔ)。“數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國全年新車銷量2686.4萬輛，同比增長2.1%，連續(xù)13年居全球單一市場銷售首位。其中表現(xiàn)最亮眼的當(dāng)屬新能源汽車，連續(xù)8年保持全球第一。”座談會上，阿里集團(tuán)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及運營中心阿里汽車/天貓服飾/天貓物流事業(yè)群總裁陳曦介紹了一組數(shù)據(jù)。

隨著城鄉(xiāng)居民收入水平提升、汽車制造技術(shù)進(jìn)步帶來的普惠效應(yīng)，汽車資產(chǎn)屬性日益下降，汽車消費正在從奢侈品向代步工具和休閑娛樂產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，商品迭代及更換頻率加快。與此同時，多項專業(yè)機構(gòu)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，消費者的看車、購車的決策偏好正在向線上遷移，越來越看中銷售全過程的數(shù)字化、便捷化體驗。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，30%消費者希望一鍵訂購后新車送貨上門，甚至愿意為不超過1000公里的送車?yán)锍谭?wù)支付額外費用。同時，90后、00后逐漸成為汽車消費主力軍，他們更注重線上選配，柔性化定制等多元化、個性化的新能源消費體驗。

“然而，目前行業(yè)內(nèi)，金融機構(gòu)大多為線下場景提供定制化汽車消費貸等金融產(chǎn)品，線上汽車整車消費金融產(chǎn)品很少，而且線上大額支付還存在卡點。”陳曦表示。人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》要求，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。同時，第三方余額支付層面也受《非銀行支付機構(gòu)支付管理辦法》、各銀行自設(shè)的線上支付額度等限制，很難滿足線上汽車消費需求。調(diào)查顯示，有50%的線上消費者有意愿線上一次性全額付清車款，其中30%因各種支付限制最終放棄了線上購車行為。

“國家的相關(guān)文件對于三大類消費場景是非常重視的，一個是汽車消費，第二個是住房改造，另一個是養(yǎng)老。”阿里巴巴集團(tuán)副總裁邢悅介紹，隨著國家疫情防控政策的調(diào)整，居民的消費意愿在快速回升。但與居家生活用品不同，線上大宗商品的銷售增長緩慢，特別是近年來剛剛興起的在線汽車銷售仍待突破政策瓶頸。

在十三屆全國政協(xié)常委、全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會主任，原中國銀監(jiān)會主席尚福林看來，加快推進(jìn)與汽車線上消費新場景相配套的金融服務(wù)舉措，不但能充分釋放汽車金融促消費的潛能，還有助于通過金融支持汽車消費，進(jìn)一步推動線上銷售新趨勢的發(fā)展。

“從擴大內(nèi)需，提振消費信心，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看來看，應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)針對線上汽車消費特定場景提高消費者單筆支付額度。”全國政協(xié)委員、中國資產(chǎn)評估協(xié)會副會長權(quán)忠光建議，金融監(jiān)管部門鼓勵銀行聯(lián)合整車廠商、電商平臺、第三方支付機構(gòu)在線上汽車消費場景下，可授權(quán)臨時提升銀行卡快捷支付額度，從目前行業(yè)普遍的5萬元/筆增加到最高30萬元/筆，基本可以覆蓋到絕大多數(shù)家用汽車品牌。

 “我們一直說軟件定義世界，現(xiàn)在可以說數(shù)字定義世界。”全國政協(xié)委員、北京交通大學(xué)教授鐘章隊表示，要關(guān)注汽車全生命周期的數(shù)字化，通過數(shù)字產(chǎn)業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)融合，將汽車設(shè)計、制造、銷售、維護(hù)，真正連通起來，也就是把用戶和最前端的整個產(chǎn)業(yè)鏈連通起來，不僅促進(jìn)消費，甚至可以促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的更新?lián)Q代。

 鐘章隊建議，汽車產(chǎn)業(yè)是我國工業(yè)現(xiàn)代化過程中一個重要的發(fā)力點，這個產(chǎn)業(yè)有很強的確定性。這種確定性主要體現(xiàn)在新能源汽車這方面。未來要通過加強頂層設(shè)計，切實推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)月汽車產(chǎn)業(yè)融合，這方面可以借鑒一下歐美、日、韓等國家和地區(qū)的經(jīng)驗。同時根據(jù)我國的國情，推出適合消費者的汽車金融產(chǎn)品。  

如何消除消費者線上購車的后顧之憂？（小標(biāo)題）

“數(shù)字金融助力汽車消費是一個重要路徑，但不可回避的是，金融服務(wù)介入大宗商品消費支付等，究竟該如何配套，還面臨著個人信息不匹配等諸多問題?！鄙懈Ａ直硎荆嚱鹑诓粩鄤?chuàng)新數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，在汽車流通領(lǐng)域的驅(qū)動力作用日益凸顯，下一步，還需提升服務(wù)質(zhì)量，覆蓋更多范圍，簡化審批流程；同時，要加大科技投入，注重金融科技人才培養(yǎng)；另外，要提高防控金融風(fēng)險的能力。

“金融風(fēng)險面廣、點多、數(shù)量多，如何管控？線上購車售后服務(wù)如何跟上？需要進(jìn)一步加強研究，如實名制等措施是否可以形成統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都需要繼續(xù)細(xì)化，在促進(jìn)線上汽車消費的同時做好防范化解風(fēng)險工作。” 十三屆全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮建議。

“2021年底，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)開發(fā)了線上新能源汽車的專屬產(chǎn)品，保單可以在線上操作，讓消費者一個良好體驗。專屬產(chǎn)品上線一年多對新能源汽車實現(xiàn)較快發(fā)展，尤其是對新能源汽車的網(wǎng)上銷售發(fā)揮了重要作用?！敝苎佣Y介紹說，目前，車險從投保開始直到遠(yuǎn)程理賠，數(shù)字化程度已達(dá)到80%-90%的水平。

 “很多保險公司都可以簽網(wǎng)上的合同，費率可以談，保險的問題不大。關(guān)鍵是線上銷售信息對稱化的問題最難解決，這是我們在線上實現(xiàn)產(chǎn)品銷售最大的障礙?！比珖f(xié)委員、中國資產(chǎn)評估協(xié)會副會長權(quán)忠光表示，做好信用采集，要既保證個人信用的真實性，又能保證個人信息的安全和保密，下一步要加強研究和落實。

十三屆全國政協(xié)委員、中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長王一鳴表示，促消費也包括適度擴大消費信貸，目前，消費信貸的占比較大。“下一步，在更多優(yōu)惠政策上，還需做好引導(dǎo)，進(jìn)一步拉動汽車消費；另外，不同的汽車公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)，要通過多方協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推動汽車金融產(chǎn)品走向標(biāo)準(zhǔn)化?！?/p>

消費場景“上新”如何做？

由新場景、新業(yè)態(tài)和新技術(shù)所驅(qū)動的消費“新供給”，正不斷創(chuàng)造著新需求。當(dāng)人們的消費意愿從“有沒有”轉(zhuǎn)向“好不好”，消費升級的要求正在變得越來越個性化、多樣化和高品質(zhì)。“上新”成為擴大內(nèi)需和提振消費的重要引擎。 

“在新產(chǎn)品、新技術(shù)、新供給的創(chuàng)新引領(lǐng)下，要拓展汽車消費的新場景?！鄙懈Ａ直硎?。

 “目前，線上購車，可以實現(xiàn)送車到家，但是用戶體驗度較低。采用數(shù)字化購車，消費者能夠找到有關(guān)他們的信息并產(chǎn)生興趣是至關(guān)重要的，建議加強線上與線下融合，讓用戶線上選車，線下可以在展廳進(jìn)行實體體驗，從而為用戶打造購車新體驗?！敝苎佣Y表示。

在權(quán)忠光看來，目前汽車線上銷售有很大優(yōu)勢，可選擇性強，同時，價格上也可以定制化，可以定制的從需求端解決供應(yīng)供給端的問題，其中一個很重要的方面就是要進(jìn)一步強化線上體驗，比如以新興VR虛擬現(xiàn)實制作的車輛VR互動展示系統(tǒng)，能直接促進(jìn)汽車銷售轉(zhuǎn)化。

“我們在仿真化的網(wǎng)絡(luò)體驗空間下，通過網(wǎng)絡(luò)虛擬駕駛員的展示和 VR模擬展示，能讓用戶感受到不同標(biāo)配、選配的車在行駛當(dāng)中的數(shù)據(jù)性能比較，讓感興趣的潛在客戶能觸手可及，獲得車輛信息全面信息，這是實現(xiàn)線上汽車銷售非常重要的一個方向和優(yōu)勢?！睓?quán)忠光說道。

權(quán)忠光介紹，目前，包括抵押、上牌等的一站式服務(wù)在多地已有試點，下一步還要加大推廣，尤其是針對線上購車，打造整合多項服務(wù)的一站式線上汽車消費新場景，提升線上線下融合的沉浸式購車體驗。

“數(shù)實融合的堵點，更多來自數(shù)字經(jīng)濟(jì)?！比珖f(xié)委員、北京交大教授鐘章隊解釋稱，融合分為三層，第一層是融合新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施，第二層是融合基礎(chǔ)設(shè)施，第三層是創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施。

“實際上，對于阿里等企業(yè)來說，最核心、最難的融合在于基礎(chǔ)設(shè)施。”鐘章隊表示，下一步要努力和實踐的重點，就是探索如何真正地使新能源汽車全生命周期實現(xiàn)數(shù)字化，這是最難實現(xiàn)的一段。

“這一段實現(xiàn)后，將來從設(shè)計到制造、銷售、維護(hù)，才能真正連通起來，真正把用戶和最前端的整個產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)鏈連通起來，不僅可以促進(jìn)消費，甚至可以促進(jìn)汽車的更新?lián)Q代?！辩娬玛犨M(jìn)一步補充說，尤其是在新能源汽車全生命周期的數(shù)字化方面，不能只從平臺經(jīng)濟(jì)角度考慮，還需從頂層設(shè)計加強研究，進(jìn)一步細(xì)化產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)。