我常說(shuō)，保險(xiǎn)方案需要根據(jù)每個(gè)人不同的情況、結(jié)合家庭背景、經(jīng)濟(jì)情況、身體狀況等，從自身的需求出發(fā)，做出綜合的考慮。

但在選擇保險(xiǎn)時(shí)，不少人還是會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題：不知道自己需要什么保險(xiǎn)、不知道選擇多少保額、不知道應(yīng)該花多少錢(qián)在保險(xiǎn)上……

前幾天，我剛好為河南的李先生一家定制了一份保險(xiǎn)方案，配齊了全家各個(gè)險(xiǎn)種的保障，每年還節(jié)省了2500多元保費(fèi)。在征得李先生本人的同意后，我決定把這個(gè)方案分享給大家。

一、家庭信息

這次向我咨詢(xún)的李先生、李太太，來(lái)自河南的一個(gè)縣城。

去年，李先生單位的晚輩小徐年紀(jì)輕輕就被查出了乳腺癌，花了不少家里的積蓄，每個(gè)月光吃藥就要花掉上萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)不了，家里負(fù)擔(dān)很大。小徐兩年前剛剛當(dāng)了媽媽?zhuān)睦碡?fù)擔(dān)也很大。

前不久，小徐病情惡化辭了職，李先生很受觸動(dòng)，也意識(shí)到了補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，想要為全家配置上周全的保障。

李太太的朋友為他們推薦了一款孩子的重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)就需要13700元。李先生拿不準(zhǔn)這款保險(xiǎn)該不該買(mǎi)，于是找到我咨詢(xún)。

規(guī)劃保險(xiǎn)之前，我們先來(lái)看看李先生一家的家庭情況：

李先生今年40周歲，在當(dāng)?shù)貒?guó)企上班，年收入12萬(wàn)元。李太太38歲，在家照顧孩子和老人，偶爾做做兼職，年收入約3萬(wàn)元。兩個(gè)人有一個(gè)兒子13歲，正在讀初二。夫妻倆對(duì)孩子教育很重視，孩子的成績(jī)很好。

李先生家?guī)啄昵皠傎?gòu)置新房，還有35萬(wàn)的房貸沒(méi)還清，每年除去家庭生活支出，還能結(jié)余5萬(wàn)元左右。

李先生李太太目前身體都比較健康，沒(méi)有需要特別進(jìn)行健康告知的問(wèn)題。也是出于對(duì)自己身體的自信，夫妻倆一直只有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)的選擇上，李先生一家更傾向于兼顧各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，全面配齊保障，但暫時(shí)不考慮養(yǎng)老問(wèn)題?？紤]到李先生家庭收入與支出狀況，我建議李先生全家的保費(fèi)開(kāi)支每年不超過(guò)1.5萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)反復(fù)溝通，夫妻倆還是希望將來(lái)能多省下錢(qián)放到孩子的教育上，希望選擇性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡可能再把預(yù)算降低。

最后，我給李先生的方案，每年保費(fèi)大概1.1萬(wàn)元。相比每年花13700元只給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)節(jié)省了2500多，20年下來(lái)能省5萬(wàn)多，還把李先生和李太太的保險(xiǎn)也補(bǔ)上了。

二、風(fēng)險(xiǎn)分析

李先生李太太愛(ài)子心切，有了保險(xiǎn)意識(shí)后，就想優(yōu)先給孩子買(mǎi)，但夫妻倆只有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)配置順序上，我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，一定要為家里掙錢(qián)的人優(yōu)先買(mǎi)上保險(xiǎn)。

李先生是家中掙錢(qián)的主力，萬(wàn)一生病或出現(xiàn)意外，收入中斷，將極大地影響家庭的日常生活。李太太承擔(dān)著照顧孩子、照顧老人的家庭責(zé)任，也應(yīng)該將保障配齊。

對(duì)于李先生一家而言，這個(gè)家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有幾個(gè)特點(diǎn)：

1.擔(dān)心大病、重病

李先生工作壓力不小，雖然沒(méi)有什么疾病史，但每天早出晚歸，偶有應(yīng)酬，也會(huì)擔(dān)心患上大病、重病。李太太需要撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母，為家里傾盡全力，孩子更是父母的心頭肉。不管誰(shuí)生了病，就醫(yī)治療都是不小的開(kāi)支。這個(gè)家里誰(shuí)都病不起。

2.有老有小有貸款，擔(dān)心身故風(fēng)險(xiǎn)

夫妻倆房貸尚未還清，又有孩子老人需要照顧，日常開(kāi)支都是錢(qián)。現(xiàn)在夫妻倆一方掙錢(qián)，一方照顧家里，不論是誰(shuí)突然身故，另一個(gè)人就要獨(dú)自撫養(yǎng)孩子、付清房貸，壓力很大。

面臨這些的風(fēng)險(xiǎn)，完整的保障方案應(yīng)該包括四個(gè)險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)。

那么，怎么規(guī)劃每個(gè)險(xiǎn)種需要多少保額呢？

1.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保額，需要覆蓋基本的治療費(fèi)用，最好還能彌補(bǔ)患病時(shí)的收入損失。目前重大疾病的治療大致需要10-40萬(wàn)元，加上收入損失，保額最好買(mǎi)到50萬(wàn)，至少也買(mǎi)到30萬(wàn)。

2.壽險(xiǎn)

李先生家里還有35萬(wàn)貸款沒(méi)還清，加上日常的生活開(kāi)支，為李先生配置的壽險(xiǎn)保額建議至少50萬(wàn)。李太太收入不多，但也為家里做了很多貢獻(xiàn)，預(yù)算有限的情況下，建議先投保20萬(wàn)保額。

至于醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，保額的確定相對(duì)不那么復(fù)雜。目前不少醫(yī)療險(xiǎn)的保額都在百萬(wàn)以上，用于報(bào)銷(xiāo)治病的醫(yī)療費(fèi)基本足夠。對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一般意外身故的保額可以與定期壽險(xiǎn)的保額基本一致。

三、產(chǎn)品方案

每年用一萬(wàn)多的保費(fèi)，配齊三個(gè)人的保障，預(yù)算上是比較緊張的。在保額多少的選擇上，都優(yōu)先考慮了家里經(jīng)濟(jì)支柱李先生，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保額都選擇了50萬(wàn)。

為李先生投保的重疾險(xiǎn)選擇了康惠保旗艦版，這款重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比很高，保障期限保至70周歲，覆蓋了李先生掙錢(qián)養(yǎng)家、承擔(dān)家庭責(zé)任的幾十年。定期壽險(xiǎn)選擇了大麥定期壽險(xiǎn)，李先生還有20年退休，保障20年也足夠了。

李太太的重疾險(xiǎn)同樣選擇了康惠保旗艦版，因?yàn)轭A(yù)算不多，在保額上做了一些讓步，配置了30萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)保額保至20萬(wàn)元。

給孩子規(guī)劃保障時(shí)，我給孩子配置了30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，附加輕癥，保障20年。孩子成年后，有了更新、更好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以繼續(xù)補(bǔ)充保額。

一家三口的醫(yī)療險(xiǎn)，我都為他們選擇了600萬(wàn)保額的水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2019。萬(wàn)一生病住院，可以報(bào)銷(xiāo)一筆醫(yī)療費(fèi)。