余額寶上線十年，為用戶賺了3867億元
近兩三年來，基金逐漸成為年輕一代新的社交話題，大家見面的第一句話，不是問“你吃飯了嗎”，而是“今天你買基金了嗎”。
對(duì)這些年輕人來說，購買基金似乎已經(jīng)成為一種潮流。
與此同時(shí)，隨著理財(cái)收益率呈現(xiàn)下滑趨勢，流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性小的貨幣基金產(chǎn)品越來越受投資者所喜愛。今年1月，我國貨幣基金規(guī)模增加了1.08萬億元，截至2023年4月，貨幣基金份額達(dá)到11.47萬億，較3月份的10.94萬億增加0.53萬億，整體規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢。
在這種背景下，支付寶于2013年推出的余額寶憑借其穩(wěn)固的收益表現(xiàn)、方便快捷的存取方式，成為當(dāng)下眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶理財(cái)?shù)氖走x工具，甚至被譽(yù)為“國民理財(cái)神器”。
余額寶官方數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月1日，余額寶十年間累計(jì)為用戶賺的收益超3867億元，相當(dāng)于每天為國人賺了1億零花錢，成功實(shí)現(xiàn)一天一個(gè)小目標(biāo)。
（圖源:余額寶）
目前余額寶已接入34只貨幣基金，接入的基金平均規(guī)模上漲80倍，7日年化收益率從1.8%至2.2%不等，用戶可以自行選擇喜歡的基金進(jìn)行更換，最終拿到滿意的收益。
猶記得2013年6月13日，余額寶橫空出世，首創(chuàng)了貨幣基金“1元起購、隨時(shí)可贖回”的模式，并迅速走紅，正式開啟了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
要知道，2013年之前，可供國人選擇的理財(cái)產(chǎn)品并不多，尤其貨幣基金更是因?yàn)?/span>申報(bào)門檻高、接觸渠道少，致使其大眾認(rèn)知度不高。
但自從余額寶誕生后，大眾對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知逐漸清晰，許多從未接觸過理財(cái)產(chǎn)品的用戶逐漸開始產(chǎn)生理財(cái)?shù)挠^念和興趣，這也為余額寶積累了一大批用戶。
2013年底，余額寶用戶數(shù)量為4303萬人；2014年底，余額寶成立一年半年時(shí)間，用戶數(shù)量達(dá)到1.85億人；截至2015年末，余額寶的用戶數(shù)量達(dá)到2.6億人，同比上年增長42%，蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。
站在用戶角度看，余額寶不僅理財(cái)門檻低，可以靈活取用、逐日計(jì)算收益，還擁有良好的流動(dòng)性和較低的風(fēng)險(xiǎn)，能夠最大限度地滿足用戶對(duì)小額理財(cái)?shù)男枨?/strong>。數(shù)據(jù)顯示，目前余額寶三線及以下城市的用戶占比一半，人均持倉金額不到7000元。
（圖源:余額寶）
值得一提的是，余額寶剛上線的時(shí)候，其年化收益率一度達(dá)到6%，遠(yuǎn)超銀行活期存款利息。但隨著市場利率持續(xù)下調(diào)，余額寶收益率已經(jīng)下滑到2%左右。
截至2023年6月13日，余額寶對(duì)接的貨幣基金中，有超20只理財(cái)產(chǎn)品最新7日年化收益率低于2%，占比超半數(shù)。其中，余額寶最大的貨幣基金天弘余額寶的7日年化收益率僅為1.7270%，萬份收益為0.4641元，并不算高。
但即便如此，相較于市面上活期存款的收益率，余額寶的收益依舊位居前列，對(duì)小額投資者仍充滿吸引力。
從表面上看，雖然余額寶只是一款收益不高且平平無奇的貨幣基金，但從實(shí)際上看，余額寶的渠道優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢明顯，很難找到可替代的產(chǎn)品。
就現(xiàn)在而言，作為主打小額惠普的現(xiàn)象級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，余額寶始終配得上用戶的信賴和支持。
2.零錢理財(cái)產(chǎn)品層出不窮從宏觀視角看，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引領(lǐng)者，自余額寶出現(xiàn)后，各種類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始如雨后春筍般出現(xiàn)，市場競爭日漸白熱化。
2014年，京東金融基于京東賬戶體系的承載體—網(wǎng)銀錢包推出了“小金庫”服務(wù)，可直接用于京東渠道的消費(fèi)場景，如京東商城購物、購買貨幣基金等。
自小金庫上線以來，其理財(cái)收益一直位列前茅，不僅超過同期大部分“寶寶類產(chǎn)品”，其發(fā)展勢頭也不容小覷。去年雙11大促期間，京東小金庫的日均新用戶同比增長108%，在商城消費(fèi)額相較上年同比增長93%，增速相當(dāng)迅捷。
除了支付寶和京東，微信也在悄然進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局。2017年，微信零錢通開放公測，此后用戶可以將微信零錢或銀行借記卡資金轉(zhuǎn)入零錢通，在進(jìn)行微信支付的同時(shí)，獲得相應(yīng)的理財(cái)收益。
此外，零錢通支持用戶自動(dòng)獲取理財(cái)收益，最低1分錢起購，可隨時(shí)申購贖回，使用門檻相當(dāng)?shù)?，整體與余額寶的相似度極高。
在余額寶、小金庫、零錢通這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的帶領(lǐng)下，布局零錢理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為行業(yè)共識(shí)，各大銀行也開始加速入局。例如，招商銀行推出的“朝朝寶”、工商銀行推出的“天天盈”、中信銀行推出的“零錢+”和“活錢+”等產(chǎn)品，不僅可以用于轉(zhuǎn)賬、支付等各類場景，還能收獲比活期存款更高的利率。
今年4月，蘋果與高盛銀行合作的AppleCard高收益儲(chǔ)蓄賬戶Apple Savings正式上線，這款互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被稱之為“蘋果版余額寶”，其年化收益率高達(dá)4.15%，超過國內(nèi)絕大多數(shù)貨幣基金產(chǎn)品。
但“蘋果版余額寶”也有一個(gè)很大的缺點(diǎn)——靈活性較差，提現(xiàn)時(shí)間能達(dá)到5天左右。單從事件本身來看，蘋果渴望拓展金融增收渠道的野心徹底暴露。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入精細(xì)化競爭階段眾所周知，投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎。
最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場的收益持續(xù)波動(dòng)，總體呈現(xiàn)出下滑趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2021年，理財(cái)產(chǎn)品年內(nèi)累計(jì)創(chuàng)造收益近萬億元，各月加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%，最低為2.29%。
但到了2022年，財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益8800億元，平均收益率僅為2.09%，各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%，創(chuàng)下近年來新低。
在這種背景下，不同于股票、混合類基金等投資范圍和投資風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻依舊能夠持續(xù)為用戶賺取收益，主要憑借的就是螞蟻集團(tuán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)的提升。
截至2022年，支付寶與超過300多家銀行、基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，為投資者提供超過6000種理財(cái)產(chǎn)品，涵蓋銀行存款、定期養(yǎng)老險(xiǎn)、各類基金等種類。
除此之外，螞蟻集團(tuán)還降低了支付寶的支付門檻和成本，以及網(wǎng)商銀行中小微商家獲得貸款的門檻和成本。
綜合來看，螞蟻集團(tuán)正是通過對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，讓更多用戶獲取到更加全面的服務(wù)，將惠普概念刻入大眾的腦海中，才得以帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟。
螞蟻集團(tuán)的種種布局也表明，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精細(xì)化運(yùn)營已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的關(guān)鍵，接下來企業(yè)仍需發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，持續(xù)放低門檻，為用戶提供更好的服務(wù)。
誠然，如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)邁入下半場，流量紅利見頂，獲取用戶的難度顯著增大。但只要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不停止創(chuàng)新，仍然會(huì)有機(jī)會(huì)改變行業(yè)現(xiàn)狀，讓賺錢效應(yīng)持續(xù)發(fā)散。
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