重磅!五部委聯(lián)合出手,貸款平臺(tái)徹底涼涼

2021年大學(xué)新學(xué)期開(kāi)學(xué)不久，一則消息引起了市場(chǎng)熱議，監(jiān)管部門終于開(kāi)始對(duì)給大學(xué)生發(fā)放貸款的行為進(jìn)行監(jiān)管了！

一、五部委聯(lián)合監(jiān)管小額貸款

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國(guó)人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，對(duì)小貸公司發(fā)放貸款進(jìn)行了限制。

其中，《通知》禁止小貸、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生放貸，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

校園類貸款中，主要是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主，絕大多數(shù)貸款都是用過(guò)APP進(jìn)行，涉及其中的不僅僅有互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服、京東、美團(tuán)、微博、蘇寧等，還有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小額貸款公司。

而最引人注目的，當(dāng)屬在小額貸款領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)龍頭地位的螞蟻金服了。

在網(wǎng)友們進(jìn)行《通知》解讀的時(shí)候，很自然的將小額貸款與螞蟻金服的花唄和借唄聯(lián)系起來(lái)，花唄借唄不得向大學(xué)生放款更是迅速?zèng)_上微博熱搜！

這也迅速在網(wǎng)上引發(fā)人們對(duì)于大學(xué)生是否應(yīng)該使用貸款的討論。

但是，《通知》也沒(méi)有完全一刀切，而是進(jìn)行了分類監(jiān)管。

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，審慎開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

然而，市場(chǎng)上絕大多數(shù)的小額貸款平臺(tái)都屬于非持牌機(jī)構(gòu)，螞蟻金服的花唄和借唄也不例外，這樣一來(lái)相當(dāng)于是把所有的貸款平臺(tái)向大學(xué)生貸款的路徑給堵死了，僅剩下銀行等金融機(jī)構(gòu)！

而銀行的消費(fèi)類貸款中，大學(xué)生由于沒(méi)有收入來(lái)源，是不具備申請(qǐng)貸款的資格的，即便是信用卡消費(fèi)，也需要有收入來(lái)源的父母進(jìn)行擔(dān)保才能放貸，這意味著大學(xué)生是不可能再像以前一樣隨意在APP上注冊(cè)貸款了！

大學(xué)生到底該不該貸款？

也許支持的群體說(shuō)大學(xué)生有消費(fèi)需求，自然就有貸款需求，貸款是可以的。但是，大學(xué)生又是一個(gè)沒(méi)有收入的群體，還上貸款只能依賴父母每月給的伙食費(fèi)，充滿了不確定性。

并且，從這幾年由于貸款所發(fā)生的惡性案件來(lái)看，小額貸款對(duì)大學(xué)生的危害是非常大的！

二、小額貸款的危害

從小額貸款興起之后，就不斷有大學(xué)生因?yàn)楦呃J而自殺的新聞出現(xiàn)。

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸，先后在多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬(wàn)元，無(wú)力償還，在貸款方多種手段催債之后，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡。

2017年4月，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺。

2017年9月，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬(wàn)，無(wú)力償還時(shí)跳江自殺。

類似的自殺事件每年都在上演，即便公安部門一再嚴(yán)打，依然是愈演愈烈。

從公安部門的調(diào)查來(lái)看，幾乎絕大多數(shù)針對(duì)大學(xué)生的貸款平臺(tái)都是套路貸，即惡意通過(guò)高昂的手續(xù)費(fèi)和逾期費(fèi)用讓貸款人還不上貸款，然后介紹新的貸款平臺(tái)給貸款人借舊換新，最終雪球越滾越大，直至償還不起。

而一旦貸款人還不起貸款，貸款平臺(tái)就會(huì)以催債的名義讓催收人員暴力催收，威脅、恐嚇、打罵等行為屢見(jiàn)不鮮。

運(yùn)氣好的貸款人，和家里人說(shuō)明情況后，父母幫忙填上窟窿，而那些家里人無(wú)能為力，貸款人自身又沒(méi)有足夠的心理承受能力的，最終就會(huì)釀成慘劇。

甚至于，由于暴力催收，釀成了震驚全國(guó)的辱母殺人案！

這些套路貸平臺(tái)為何層出不窮，并且把目標(biāo)精準(zhǔn)的放在了大學(xué)生身上？

從根源上來(lái)說(shuō)，一個(gè)是因?yàn)榇髮W(xué)生涉世未深，容易被套，另一個(gè)則是因?yàn)樽龈呃J的超高額利潤(rùn)吸引著人們鋌而走險(xiǎn)。

一次案件中放款平臺(tái)的老板說(shuō)到，他曾經(jīng)在廣東做生意，100多萬(wàn)都虧完了，只剩下兩萬(wàn)塊錢，后來(lái)用這兩萬(wàn)塊錢做高利貸，短短兩年時(shí)間就賺到了兩百多萬(wàn)。高額的利潤(rùn)讓他迷失了心智，最終在違法犯罪的道路上越走越遠(yuǎn)。

而對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)給大學(xué)生群體帶來(lái)的不僅僅是簡(jiǎn)單的套路貸，更嚴(yán)重的是消費(fèi)習(xí)慣的改變。

事實(shí)上，很多大學(xué)生一開(kāi)始都是從使用花唄借唄開(kāi)始超前消費(fèi)的，風(fēng)險(xiǎn)還不算大，但是最終欲望卻不斷膨脹，才走進(jìn)了套路貸的圈套之中。

人的欲望，就像洪水猛獸一般，一旦決堤，那便是禍患無(wú)窮。

花唄借唄、校園貸這些平臺(tái)讓原本沒(méi)有能力消費(fèi)的大學(xué)生群體，擁有了超高的超前消費(fèi)能力，打開(kāi)了這扇欲望的大門！

一個(gè)人、一張身份證，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下能夠貸到多少款呢？

答案是30萬(wàn)！

但是，大學(xué)生群體是沒(méi)有收入的，超前消費(fèi)滿足了一時(shí)的消費(fèi)欲望，而還款的時(shí)候就成了大問(wèn)題！

高中就曾經(jīng)教過(guò)學(xué)生們要理性消費(fèi)，但是大學(xué)生這一群體顯然能夠真正做到理性消費(fèi)的人極少。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大學(xué)生群體中，有9成大學(xué)生存在超前消費(fèi)行為，并且主要用于飲食和購(gòu)物。 

這種消費(fèi)行為習(xí)慣的改變，導(dǎo)致了如今負(fù)債率的進(jìn)一步上升，90后已經(jīng)達(dá)到了人均負(fù)債12萬(wàn)的程度，微博上甚至有一個(gè)負(fù)債者聯(lián)盟，聚集著年紀(jì)輕輕而負(fù)債高昂的人群！

三、貸款平臺(tái)徹底涼了

大學(xué)生有自身的原因，不理智的消費(fèi)行為釀成了諸多慘劇，大學(xué)生群體更需要對(duì)超前消費(fèi)有足夠的認(rèn)知，學(xué)校更應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)理念的引導(dǎo)。

但是，這一次監(jiān)管層的動(dòng)作可謂是前所未有之大。要知道，曾經(jīng)對(duì)于這些網(wǎng)貸平臺(tái)、小額貸款平臺(tái)都是睜一只眼閉一只眼，暫時(shí)放任發(fā)展。

國(guó)內(nèi)專家對(duì)于這些市場(chǎng)上的小貸平臺(tái)是否有存在的必要也是爭(zhēng)論不休，難有定論。

但是，這一次的《通知》可謂是直接給所有的小額貸款平臺(tái)宣判了死刑，以后再也無(wú)法向大學(xué)生發(fā)放小額貸款了！

螞蟻金服、京東、美團(tuán)、微博、蘇寧、360等互聯(lián)網(wǎng)和電商巨頭，在多年的發(fā)展中積累下來(lái)了大量的用戶，分流到小額貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)者的量也非常龐大。

失去了大學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)，必然會(huì)給這些巨頭們的收入帶來(lái)下降。

當(dāng)然，影響最大的當(dāng)屬那些套路貸了！

這一紙通知，可以說(shuō)是讓那些在大學(xué)生群體進(jìn)行套路貸的企業(yè)喪失了主營(yíng)業(yè)務(wù)，等待他們的，要么是自己主動(dòng)注銷，要么則是工商部門或者公安部門來(lái)取締。

雖然民間借貸和小額貸款業(yè)務(wù)有存在的需要，市場(chǎng)化的結(jié)果也是必然會(huì)產(chǎn)生這一方面的需求和供給，但是在現(xiàn)階段，小額貸款平臺(tái)尤其是那些針對(duì)大學(xué)生的小額貸款平臺(tái)，幾乎都是套路貸的違法犯罪平臺(tái)。

這些制造了眾多慘劇的背后元兇，早就應(yīng)該徹底清除出去了。

市場(chǎng)需要的是合法經(jīng)營(yíng)的貸款平臺(tái)，而不是通過(guò)貸款來(lái)欺騙、敲詐、勒索大學(xué)生的犯罪平臺(tái)！