?作者 | 李一鐘

來源 | 藍(lán)經(jīng)財(cái)經(jīng)觀察（ID：bluecaijing ）

3月16日，江西的九江銀行突然就在微博和朋友圈火了！

而火起來的原因，更是讓人驚奇，竟然是其推出了一款彩禮貸的產(chǎn)品！

一、九江銀行彩禮貸

3月16日，一則九江銀行推出彩禮貸的消息在微博和朋友圈傳播。

根據(jù)海報(bào)顯示，該貸款最高可貸30萬，最長可貸1年，年利率低至4.9%。

該貸款的用途為新婚旅行、購買首席、購買車和家電等，申請(qǐng)條件需要滿22周歲以上，連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月，情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

從九江銀行的客服回復(fù)來看，海報(bào)是產(chǎn)品部門的宣傳，但該產(chǎn)品未上線，后期也不會(huì)上線，目前也沒有其他客戶來申請(qǐng)。

但又有九江銀行客戶經(jīng)理表示，確有彩禮貸存在，實(shí)際上是零花錢貸款，是九江銀行推出的個(gè)人信用消費(fèi)貸。

對(duì)此，網(wǎng)友們展開了熱議，褒貶不一，“再也無法拒絕天價(jià)彩禮了”、“申請(qǐng)條件是公務(wù)員，公務(wù)員需要貸款嗎？”、“現(xiàn)在的銀行為了利益，底線都不要了，下次會(huì)不會(huì)推出葬禮貸”？

而江西的網(wǎng)友則在感慨，“這下全國人民都知道江西彩禮高了”。這句話的用意明顯是，這下子全國人民都不敢娶江西女孩子了！

九江銀行推出這個(gè)彩禮貸，單從金融角度來看，這相當(dāng)于為彩禮加上了杠桿，而加杠桿的后果，在所有的產(chǎn)品價(jià)格中表現(xiàn)出來都是上漲，這意味著，九江銀行的彩禮貸有可能會(huì)推高當(dāng)?shù)氐牟识Y價(jià)格，有可能漲至最高的30萬！

江西目前的彩禮是多少呢？

從最新的媒體公布的數(shù)據(jù)來看，福建以30萬的彩禮價(jià)格排第一，浙江以20萬排第二，而江西和山東都以15萬排第三。

但是，無論是江西網(wǎng)友們的發(fā)聲，還是直播平臺(tái)和視頻平臺(tái)得到的反饋，都反映江西的彩禮遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止15萬這個(gè)數(shù)，一些地區(qū)實(shí)際彩禮價(jià)格甚至已經(jīng)達(dá)到了70萬！

江西的彩禮之高，已經(jīng)是江西實(shí)際存在的嚴(yán)重問題了！所以，部分網(wǎng)友對(duì)于九江銀行推出的彩禮貸表示理解，實(shí)際存在問題，就應(yīng)該去解決。

但是，理解不代表九江銀行這么做是正確的，相反，把彩禮貸款化，不僅給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，還有可能會(huì)給女性埋下一個(gè)天坑！

二、彩禮貸風(fēng)險(xiǎn)巨大

《民法》第1042條明確規(guī)定，禁止通過婚姻獲得財(cái)產(chǎn)，這主要是指通過婚姻獲得彩禮。

從這一點(diǎn)來說，九江銀行推出的彩禮貸，首先就違背了民法典的基本精神。

從銀行的角度來說，銀行僅僅是借錢，不參與其他，也許沒有做錯(cuò)什么。但是，法律明文禁止的行為屬于違法的，，明知他人有違法行為而提供幫助的，可以認(rèn)定為共犯！

另外，在民事責(zé)任認(rèn)定上，由于違反公序良俗，是會(huì)被否定資助人的債權(quán)效力的。就比如你知道對(duì)方進(jìn)行賭博，而你還借錢給他去賭，這是違反公序良俗的，事后如果發(fā)生失信行為，法院不會(huì)支持債權(quán)人的債權(quán)效力。

直白的說，通過彩禮貸貸出來的錢，如果貸款人沒有履約還給銀行，銀行提起訴訟要求債務(wù)人償還，法院是不予支持的。彩禮貸的當(dāng)事人就可以光明正大的借錢不還了，這是多么可怕的事！

實(shí)際婚姻中，能出彩禮的一般不會(huì)貸款，會(huì)貸款的肯定是沒錢的，讓沒錢的人去貸款結(jié)婚，這是一個(gè)很大的坑。

根據(jù)法律規(guī)定，婚前雙方支付彩禮導(dǎo)致支付方生活困難的，雙方離婚時(shí)，支付方可以要求返還彩禮。

一個(gè)本就因?yàn)闆]錢難以結(jié)婚的人，再通過貸款支付彩禮去結(jié)婚，最終導(dǎo)致生活困難的概率幾乎是百分百！這種情況下，一旦因?yàn)樯罾щy或者感情不和離婚，女方就必須按照法律規(guī)定返還彩禮。

如果說不借銀行的，而去向親戚朋友借錢的話，又會(huì)怎樣呢？

按照概率來說，如果是一個(gè)窮人，那么他的朋友圈很多也是窮人，很有可能借不到彩禮錢，借不到彩禮錢他可以選擇不結(jié)婚，這樣至少不會(huì)坑害女方。

另外，銀行的介入會(huì)推高彩禮，比如本來彩禮是10萬，銀行介入后有可能漲至30萬，這樣一來離婚的時(shí)候女方就必須償還這30萬給男方。

但是，實(shí)際情況是，彩禮一般都是女方父母收下的，從概率上來說，全額給嫁妝的父母相對(duì)較少。這就變成，彩禮錢父母拿了，有可能拿去用了，也有可能給弟弟買房去了，而一旦離婚的時(shí)候，償還彩禮的壓力就全部壓到女方的頭上了。

所以，不管是法律角度來說，還是銀行角度來說，彩禮貸的風(fēng)險(xiǎn)都是巨大的，實(shí)際操作中可能會(huì)給銀行帶來巨大的損失，也會(huì)給婚姻造成嚴(yán)重的失信問題。

三、彩禮貸治標(biāo)不治本

整治彩禮亂象，是政府部門定下的目標(biāo)，尤其是江西省更是任務(wù)的重中之重。

九江銀行這時(shí)候推出彩禮貸，與當(dāng)前國家解決高額彩禮的政策相悖！

江西省從經(jīng)濟(jì)上來說處于全國中游，而彩禮卻長期以來都被稱為全國第一。

全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如廣東省的彩禮是比較低的，而彩禮不發(fā)達(dá)地區(qū)，廣西、青海等彩禮也是比較低的，經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)，如四川、河南等地的彩禮也是較低的。另外，全國男女比例失衡最大的地區(qū)是天津，那為何偏偏是江西彩禮這么出眾呢？

從當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)友的反映來看，很大程度上都是攀比造成的，制造焦慮，彩禮也水漲船高，再加上兩個(gè)孩子的家庭，女方的彩禮很可能就是弟弟或哥哥給出去的彩禮。

這種畸形的現(xiàn)象在江西已經(jīng)普遍化，要破除它需要時(shí)間來努力。

廣東的彩禮低，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后，對(duì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨蠼档土?，而天價(jià)彩禮往往發(fā)生在一些相對(duì)貧困的地區(qū)。

因此，發(fā)展經(jīng)濟(jì)、完善社會(huì)保障也是一種解決高額彩禮的方法。江西的高彩禮不僅僅因?yàn)榻鹘?jīng)濟(jì)水平不足，還與攀比之風(fēng)有關(guān)。

從地理位置上看，江西處于廣東、浙江、福建、湖南、湖北、安徽包圍之中，周邊省份多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份，而江西省的經(jīng)濟(jì)相比之下就較為落后，這一定程度上助長了攀比之風(fēng)。

江西彩禮高是現(xiàn)實(shí)情況，很多人結(jié)不起婚也是實(shí)際情況，但是不能因?yàn)檫@樣，就放任銀行資金流向彩禮貸這種無厘頭的貸款，這樣不僅增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，更助長了當(dāng)?shù)氐牟识Y攀比之風(fēng)，助長彩禮繼續(xù)上漲，治標(biāo)不治本。

雖然法律上表示收彩禮是違法行為，但是鑒于國內(nèi)的環(huán)境來說，要真正落實(shí)還很難。

根除彩禮的問題，在這里打個(gè)比方，取消彩禮不切實(shí)際，不如把彩禮合法化，并對(duì)彩禮進(jìn)行登記征稅，對(duì)高額彩禮實(shí)行高稅率，打擊借結(jié)婚收取高額彩禮的行為。

不過，從實(shí)施的角度來說，這需要稅務(wù)部門、民政部門和法律監(jiān)管部門協(xié)同開展，工作量極大，所以這種想法也僅僅是空中樓閣，目前國內(nèi)還需要很長一段時(shí)間來解決高額彩禮現(xiàn)象。

目前，九江銀監(jiān)會(huì)的工作人員表示，已經(jīng)在持續(xù)關(guān)注彩禮貸。

九江銀行的彩禮貸已經(jīng)給全社會(huì)敲響了警鐘，彩禮已經(jīng)部分家庭獲取利益的一種手段，甚至有金融化的風(fēng)險(xiǎn)，如果不抓緊治理，很有可能會(huì)演變成更多五花八門的現(xiàn)象，最終拉高的是結(jié)婚成本。

結(jié)婚成本繼續(xù)拉高，無疑是給現(xiàn)在持續(xù)下降的結(jié)婚人數(shù)來了一劑興奮劑，加速結(jié)婚人數(shù)的下降，加速生育率的低迷。