先買后付暗藏隱患，新加坡出手強化監(jiān)管

先買后付服務(wù)正憑借著超強的消費刺激力，在全球零售行業(yè)掀起預(yù)支消費的熱潮。

然而，先買后付熱潮并不是受到所有人的歡迎。日前，新加坡金融管理局就對先買后付的快速興起感到擔(dān)憂，該機構(gòu)認(rèn)為，先買后付可能在消費者保護(hù)和信用積累方面存在隱患，為解決和預(yù)防問題的發(fā)生，新加坡表示將加大對相關(guān)平臺和金融體系的監(jiān)管力度。

新加坡加大對先買后付領(lǐng)域的監(jiān)管力度 圖源：聯(lián)合早報

顧名思義，先買后付是一項特殊的支付服務(wù)，有了這項服務(wù)，消費者無論是線上支付還是線下結(jié)賬，都可以選擇分期付款，并且無需支付任何利息，而這種預(yù)支消費的消費方式正好迎合了廣大錢包不充裕但又奉行享樂主義的Z世代消費者的需要，產(chǎn)業(yè)關(guān)注度也被不斷推向新高度。

而在新加坡消費市場，先買后付服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，新加坡先買后付規(guī)模有望在2023年突破13億美元大關(guān)，未來五年，該數(shù)值還將保持11.3%的年復(fù)合增長率，到2028年，新加坡先買后付的商品總價值將增至22億美元。

新加坡BNPL服務(wù)蓬勃發(fā)展圖源：Paynxt360

越是生機勃勃的市場越需要強大的監(jiān)管框架，而這也是新加坡長期以來的信條。2022年下半年，新加坡金融科技協(xié)會聯(lián)合先買后付從業(yè)者在當(dāng)?shù)赝瞥隽讼荣I后付框架，為提供先買后付方案的組織推出了行為指南和執(zhí)行機制。該指南通過披露清晰的產(chǎn)品特征、收費和費用信息等規(guī)范先買后付支付方式，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。

其實，先買后付并不是什么新興事物，其最早可追溯到19世紀(jì)的“分期付款”，只是近幾年經(jīng)濟(jì)下行才讓該支付服務(wù)乘風(fēng)而起，名號一夜打響。

眾所周知，近年來，通膨居高不下，經(jīng)濟(jì)壓力不斷加大，不得不勒緊褲腰帶過日子的消費者，對靈活付款的需求也愈發(fā)強烈。在此前提下，先買后付也被全球越來越多消費者所熟知。

國際清算銀行（BIS)日前發(fā)布的最新季度報告披露，2019年到2023年間，先買后付的商品交易總額從約500億美元大幅上漲至于超3500億美元，增加了600%。與此同時，每日使用先買后付相關(guān)應(yīng)用程序的活躍用戶也從2019年的25萬人，增長至2023年的250萬人，直接翻了十倍。

全球先買后付發(fā)展迅速 圖源：聯(lián)合早報

不過，盡管前景廣闊，但先買后付支付模式仍然存在信用風(fēng)險高、誤導(dǎo)性促銷、高拖欠率等種種問題，挑戰(zhàn)性較大。因此，為保障消費者和平臺的合法權(quán)益，近來，包括新加坡在內(nèi)的各大主要電商市場都在著手修訂監(jiān)管框架以將先買后付納入體系之中。

例如，2023年12月初，沙特中央銀行（SAMA）就發(fā)布了“先買后付公司監(jiān)管規(guī)則”，規(guī)劃相關(guān)公司的許可要求，并制定提供BNPL服務(wù)所需的最低標(biāo)準(zhǔn)和程序，旨在維護(hù)消費者權(quán)利，促進(jìn)先買后付行業(yè)在沙特的可持續(xù)性發(fā)展。

SAMA發(fā)布先買后付公司監(jiān)管規(guī)則 圖源：Arab News

緊隨在沙特之后，阿聯(lián)酋中央銀行（CBUAE）也在不久前制定了監(jiān)管先買后付行為的法律法規(guī)。CBUAE表示，在該國提供先買后付服務(wù)的無牌實體公司需向央行申請牌照，并且這些公司的先買后付服務(wù)不得附加其他有損消費者合法權(quán)利的不良條款，例如支付額外利息等。

總之，先買后付已成為零售新風(fēng)口，而各國市場的相關(guān)監(jiān)管體系也在不斷推進(jìn)中。對于電商平臺和賣家來說，先買后付服務(wù)不僅能夠滿足消費者多元的消費需求，更能刺激消費欲望，是促進(jìn)銷售增長的利器，因此，先買后付服務(wù)規(guī)劃化發(fā)展也是一件好事，畢竟只有在監(jiān)管框架的約束下，該服務(wù)才能長期性地、穩(wěn)定地發(fā)揮應(yīng)有的價值。