Airwallex空中云匯：金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程

近年來,全球經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中國(guó)乃至全球千行百業(yè)的共識(shí)。作為經(jīng)濟(jì)中最具活力的重要組成部分,金融行業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的加持下,正加速邁入新階段。

國(guó)家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出,要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融科技是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。

在新的全球競(jìng)爭(zhēng)格局下,金融科技領(lǐng)域有哪些新風(fēng)向值得關(guān)注?什么樣的企業(yè)和產(chǎn)品能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)上下游創(chuàng)造最大的價(jià)值?出海企業(yè)在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,如何應(yīng)對(duì)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn),又能獲得怎樣的收益?本文將借著這幾個(gè)問題去探尋答案。

一、金融科技浪潮奔涌,哪些領(lǐng)域正在快速變革?

——金融科技加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型,支付等領(lǐng)域成熱門投資賽道

目前金融科技已全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等幾大金融領(lǐng)域,成為金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。

金融業(yè)要想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型,要把握好金融科技這一工具,這已成為金融業(yè)發(fā)展之必要。《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出,要推動(dòng)我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段,力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。

金融科技正在持續(xù)規(guī)?；厮苋虻慕鹑谛袠I(yè),與此同時(shí),金融科技也成了目前投資界的風(fēng)向標(biāo)。根據(jù)12月13日麥肯錫發(fā)布的《麥肯錫中國(guó)金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊》——《今日科技重塑明日金融:影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》(以下簡(jiǎn)稱:《麥肯錫2022年冬季刊》),目前超過400家投資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)正在積極參與金融科技投資,雖然2022年金融科技總投資額較上一年高位略微回落約5%,但該領(lǐng)域仍是投資者追捧的熱點(diǎn),全年總投資額超過2000億美元。

圖源:麥肯錫中國(guó)金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊:《今日科技重塑明日金融:影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》

在金融科技的細(xì)分賽道中,支付、加密貨幣、銀行服務(wù)、融資借貸四大細(xì)分賽道成為了2022年投資熱點(diǎn),囊括了該領(lǐng)域近八成投資金額。其中,支付賽道占23%、加密貨幣占20%、銀行服務(wù)占17%、融資借貸占16%。

圖源:麥肯錫中國(guó)金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊:《今日科技重塑明日金融:影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》

其中,支付是表現(xiàn)最搶眼的賽道,這與近年來新型支付方式的崛起、全球范圍內(nèi)電商滲透率逐步升高等因素關(guān)系密切。在疫情之下,非接觸式消費(fèi)與服務(wù)不斷沖擊著傳統(tǒng)支付方式,隨著消費(fèi)者逐漸習(xí)慣電子化的支付方式,非接觸支付的滲透率不斷提高。同時(shí),各國(guó)之間電商發(fā)展程度的差異催生了大量跨境電商,由此產(chǎn)生的支付、轉(zhuǎn)賬需求又激起了對(duì)跨境支付的旺盛需求。最后,在2020-2021年的虛擬貨幣熱潮中,圍繞著虛擬貨幣支付和轉(zhuǎn)賬需求快速崛起的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施和賬戶服務(wù),構(gòu)成了支付科技的第三個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。

外部因素推動(dòng)支付領(lǐng)域從服務(wù)形態(tài)上快速轉(zhuǎn)型,那么從技術(shù)角度而言,金融科技又是怎樣推動(dòng)傳統(tǒng)支付變革的呢?

二、哪些金融科技應(yīng)用正在推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)變革?

——全球巨頭爭(zhēng)相搭建金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)

讓我們延續(xù)上面的話題,傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在開戶流程繁瑣、周期長(zhǎng)、付款慢、成本高、資金流轉(zhuǎn)效率較低等痛點(diǎn),同時(shí)傳統(tǒng)支付流程需要在原有的金融服務(wù)設(shè)施上完成,而原有的金融服務(wù)設(shè)施主要特征是業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化。這兩者雖然提高了金融業(yè)的效率,但未真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的重構(gòu)和價(jià)值創(chuàng)新。主要原因是金融業(yè)務(wù)具有時(shí)間地域跨度大、場(chǎng)景龐雜、參與者眾多、監(jiān)管困難等特點(diǎn)。

由此延伸出了金融服務(wù)過程中的三大難題:一是缺乏信任度導(dǎo)致的協(xié)作水平低;二是缺乏數(shù)字賦能導(dǎo)致的金融服務(wù)增值弱;三是缺乏監(jiān)管導(dǎo)致的業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑。

而金融科技正是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可信共享、多中心高效協(xié)同和智能監(jiān)管。

承載了上述人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的產(chǎn)品服務(wù),則成為推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素。其中,金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)正是備受外界關(guān)注的兩大重要手段。

金融操作系統(tǒng)是一種以數(shù)據(jù)為重要支撐,通過網(wǎng)絡(luò)化高效協(xié)同,賦能金融業(yè)務(wù)重構(gòu)的平臺(tái)。其特征包括:一體化的運(yùn)行平臺(tái)、統(tǒng)一規(guī)范互聯(lián)互通、穩(wěn)定安全對(duì)外賦能?？舍槍?duì)性解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中協(xié)作水平低、合規(guī)性存疑的問題。

從全球范圍來看,已有一些銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)在新金融操作系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)行了實(shí)踐,例如高盛、摩根、Facebook等公司,大多處于探索階段。

而嵌入式金融服務(wù)則是全球頂級(jí)咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威(KPMG)倡導(dǎo)的一個(gè)前沿概念。在金融發(fā)展前端的美國(guó),消費(fèi)者和企業(yè)通過嵌入式金融服務(wù)在2021年完成了2.6萬億美元的交易。據(jù)貝恩咨詢9月的一份報(bào)告預(yù)測(cè),這一數(shù)字將在2026年將超過7萬億美元。

舊模式中由于數(shù)據(jù)分散形成數(shù)據(jù)孤島,標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,匯集成本高、成效低。同時(shí)重搭建、輕運(yùn)營(yíng),供應(yīng)鏈平臺(tái)沒有“嵌入”業(yè)務(wù)場(chǎng)景中,導(dǎo)致業(yè)務(wù)和金融割裂,缺乏數(shù)字驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)能力,轉(zhuǎn)化效果差。

而嵌入式供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式將基于“嵌入場(chǎng)景”和“數(shù)據(jù)運(yùn)用”兩大要素,客戶可以受益于情境化的無縫體驗(yàn);平臺(tái)可以解鎖新的用戶案例,并使用專有客戶數(shù)據(jù)來改善金融狀況,降低終端客戶成本。

例如,使用Shopify創(chuàng)建在線商店的店家會(huì)獲得支付處理功能。Google通過花旗集團(tuán)和斯坦福聯(lián)邦信用聯(lián)盟提供支票賬戶。Grab創(chuàng)建了自己的數(shù)字錢包,以便能夠在其數(shù)字錢包中保存和消費(fèi)價(jià)值。

金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)均屬于金融科技前沿應(yīng)用的重要內(nèi)容,全球領(lǐng)域已有走在行業(yè)前列的頭部企業(yè)將二者結(jié)合起來,提供給處于不同發(fā)展階段,有著巨大需求差異的客戶企業(yè)。

以前文提到的空中云匯為例,其在金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)方面的實(shí)踐與成效十分值得關(guān)注。

空中云匯是一家致力于打造全球跨境支付一體化平臺(tái)的金融科技集團(tuán)企業(yè),主要通過搭建數(shù)字化的跨境支付和金融服務(wù)設(shè)施,幫助企業(yè)進(jìn)行線上收單,實(shí)現(xiàn)全球收付款并簡(jiǎn)化企業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

空中云匯近年來迅速的發(fā)展離不開持續(xù)火爆的跨境貿(mào)易。據(jù)世界貿(mào)易組織2021年發(fā)布的報(bào)告顯示,全球B2C跨境電商貿(mào)易總額預(yù)計(jì)將從2019年7800億美元上升到2026年的4.8萬億美元,復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)27%。

隨著跨境貿(mào)易的迅速發(fā)展,越來越多的企業(yè)需要全球范圍的第三方跨境支付服務(wù)。其中不僅有規(guī)模巨大、業(yè)務(wù)龐雜的巨無霸,也有眾多中小微企業(yè)。對(duì)于擁有不同需求的企業(yè),空中云匯通過其主推的全球金融操作系統(tǒng)與嵌入式金融服務(wù)兩大類型的產(chǎn)品為其提供服務(wù),滿足出海企業(yè)的差異化需求。

比如,借助全球金融操作系統(tǒng),空中云匯通過WebApp/MobileApp和核心API功能,為客戶提供“基礎(chǔ)設(shè)施+軟件應(yīng)用”的原生解決方案;此外,面向一些需求復(fù)雜的平臺(tái)企業(yè),空中云匯則幫助客戶接入全球金融服務(wù)設(shè)施,基于API將空中云匯的底層能力嵌入到出海企業(yè)的產(chǎn)品和商業(yè)場(chǎng)景中,即嵌入式金融服務(wù)。這意味著空中云匯的客戶可以將金融服務(wù)作為其現(xiàn)有產(chǎn)品的一部分提供給其下游客戶群。比如,空中云匯目前就正在幫助一些科技公司和SaaS企業(yè)從零搭建他們自己的全球支付產(chǎn)品。

三、價(jià)值鏈放大后會(huì)有怎樣的想象空間?

——空中云匯幫助企業(yè)獲得“全球身份”

金融科技之所以能夠在全球范圍內(nèi)受到熱捧,與其技術(shù)背后鏈接的深層次價(jià)值關(guān)系密切,換句話說就是有了金融科技這一工具,金融業(yè)各領(lǐng)域的服務(wù)可以在全球跨時(shí)空串聯(lián)起來,從而提高效率,降低服務(wù)成本,并鏈接更加多元、多層次的需求與服務(wù),釋放出幾何倍數(shù)的價(jià)值。

我們可以繼續(xù)以空中云匯在跨境支付領(lǐng)域提供的服務(wù)為例,看看通過構(gòu)建一個(gè)良好的金融服務(wù)設(shè)施,將對(duì)生態(tài)內(nèi)的使用者帶來哪些幫助。

當(dāng)下,針對(duì)在跨境支付中出現(xiàn)的建立賬戶難、資金周轉(zhuǎn)慢、流程繁瑣等多個(gè)方面的痛點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行和支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)自動(dòng)化、定制化程度通常比較低,系統(tǒng)對(duì)接的難度高。無論是在審批、交易還是對(duì)賬等環(huán)節(jié),企業(yè)往往都依賴一系列線下流程和未與支付環(huán)節(jié)打通的外部工具。

而以空中云匯為代表的跨境支付一體化平臺(tái),在使用體驗(yàn)上通過其提供的“操作系統(tǒng)”為用戶構(gòu)建了一整套自動(dòng)化、符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要的服務(wù),提升了用戶體驗(yàn),并從跨境金融服務(wù)的可及性、效率等方面響應(yīng)了各類客戶的需求。

從服務(wù)的可及性方面來看,跨境企業(yè)在國(guó)際化展業(yè)中將面臨當(dāng)?shù)卣弑O(jiān)管、財(cái)務(wù)合規(guī)、本地化運(yùn)營(yíng)等多方面的門檻和挑戰(zhàn),在全球各地建立起使用當(dāng)?shù)貛欧N的資金收付賬戶很難實(shí)現(xiàn)。空中云匯將這些本地服務(wù)能力集成在金融科技產(chǎn)品中,并且響應(yīng)全球各地的風(fēng)控合規(guī)要求,在注冊(cè)和審核等環(huán)節(jié)降低客戶使用跨境金融服務(wù)的門檻。

從跨境資金流轉(zhuǎn)效率的角度看,一直以來,資金跨國(guó)流動(dòng)的成本高、時(shí)效慢,建立和管理世界各地的賬戶伴隨著較高的運(yùn)營(yíng)投入。如何打破這些效率上的屏障?產(chǎn)品本地化是一種行之有效的手段,拿空中云匯來說,其最基礎(chǔ)的收付款產(chǎn)品支持在95個(gè)國(guó)家/地區(qū)以本地付款方式付款,以及在60個(gè)國(guó)家/地區(qū)進(jìn)行本地收款,可以保障空中云匯的客戶在這些區(qū)域能夠享受與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)一樣的資金收付效率。

舉一個(gè)實(shí)際的例子,2021年6月,空中云匯與吉客印展開收單業(yè)務(wù)的合作。針對(duì)吉客印站內(nèi)支付成功率不穩(wěn)定,大量?jī)?yōu)質(zhì)訂單頻頻流失,資金合規(guī)挑戰(zhàn)業(yè)務(wù)全球拓展三大痛點(diǎn),空中云匯為吉客印提供了定制化、內(nèi)嵌式支付結(jié)賬頁面,使得消費(fèi)者無需跳轉(zhuǎn),便可以在吉客印站內(nèi)完成下單。此外因?yàn)榭罩性茀R支持中國(guó)香港、新加坡、歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)、澳洲、英國(guó)的本地收單,也大幅提升了吉客印的收單成功率。

但隨之也產(chǎn)生了一個(gè)新問題,縱使金融科技可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)鏈接全球,但要做到“真正的全球化”,仍然面臨許多挑戰(zhàn)。空中云匯就提出過,其產(chǎn)品的價(jià)值主張之一就是“全球金融操作系統(tǒng)”,但這并不是某一些特定場(chǎng)景下的收款或轉(zhuǎn)賬工具,而是一整套幫助企業(yè)跨區(qū)域、跨幣種、跨文化高效運(yùn)作的能力。這樣全球化的布局帶給空中云匯的挑戰(zhàn)包括:支付牌照申請(qǐng),各個(gè)區(qū)域的監(jiān)管要求及產(chǎn)品體系相應(yīng)的合規(guī)化改造,歷史、文化、習(xí)慣、發(fā)展程度不盡相同的金融體系下伙伴關(guān)系的搭建和系統(tǒng)對(duì)接等。

綜上,以空中云匯為例,我們?cè)诒疚闹性敿?xì)介紹了金融科技如何應(yīng)用至傳統(tǒng)金融業(yè),并推動(dòng)其變革創(chuàng)新,也提到了在價(jià)值鏈放大后金融科技賦予全球金融生態(tài)的想象空間以及挑戰(zhàn)。金融科技在賦予行業(yè)可能性的同時(shí)也在給予從業(yè)者全新的思考:如何切實(shí)利用好這一工具,釋放更大的價(jià)值?

大潮奔涌,未來已來。在新一輪金融科技的旋風(fēng)裹挾下,不久各行各業(yè)必將發(fā)生更多的改變。在這個(gè)過程中,可以想見,必然還會(huì)出現(xiàn)更多像空中云匯這樣的探索者,共同開啟金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新篇章。