支付寶：暫停提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行二類賬戶

不管支付寶愿意不愿意，這一天還是來了！

兩天前，網(wǎng)商銀行發(fā)布了一則公告：自 2022 年 4 月 21 日起，網(wǎng)商銀行將逐步暫停支付寶提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行 II 類賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)網(wǎng)商銀行 II 類賬戶將僅支持本人綁定銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

相信很多人看到這個(gè)公告后，直接一臉懵逼了：幾個(gè)意思？以后支付寶不能提現(xiàn)了？二類賬戶是個(gè)啥玩意？還是以后我們的資金不能轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行了？

先給大家壓壓驚，吃個(gè)定心丸，首先可以確定的是：網(wǎng)商銀行的這個(gè)從今天起開始執(zhí)行的新政策，對我們普通消費(fèi)者而言，幾乎沒有影響！沒有影響！

那么，這個(gè)新政策對誰影響最大呢？主要是那些和網(wǎng)商銀行有來往的商家，但是，對這些商家而言，新政出臺(tái)也未必就是什么壞事，可能在資金上更安全一些。

因?yàn)檫@個(gè)新政對他們而言最大的變化不過是：不能直接通過支付寶向網(wǎng)商銀行轉(zhuǎn)入資金了，但是，通過其他銀行轉(zhuǎn)入資金還是可以的。

這也釋放出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)：從現(xiàn)在開始，第三方支付平臺(tái)在未來商業(yè)金融中活動(dòng)的頻率將大大減少；而且從這個(gè)趨勢上看，不排除未來還會(huì)有一些第三方支付平臺(tái)的非支付性業(yè)務(wù)減少的可能。

為了幫大家更好地理解一下網(wǎng)商銀行的這個(gè)新政，首先，我們需要來厘清幾個(gè)基礎(chǔ)性的概念。

第一個(gè)概念，這次新政的重要人物：支付寶。這個(gè)不用多解釋了，這是國內(nèi)知名的第三方支付平臺(tái)，每個(gè)人的手機(jī)里幾乎都有它，當(dāng)然，支付寶的出資方中有螞蟻集團(tuán)。

第二個(gè)概念，網(wǎng)商銀行，全稱為浙江網(wǎng)商銀行，它是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的持有銀行牌照的商業(yè)銀行，于2015年正式開業(yè)，出資方中也有螞蟻集團(tuán)。

和一般的線下實(shí)體銀行相比，網(wǎng)商銀行最大的不同是其核心系統(tǒng)架構(gòu)是在金融云上的，即自己沒有線下網(wǎng)點(diǎn)。

如果是其他人，沒有自己的線下網(wǎng)點(diǎn)，還想做銀行，這無異于是天方夜譚，當(dāng)然也沒有人放心將自己的錢放到這樣的“空殼”銀行中；但是，我們在上面也說了，網(wǎng)商銀行的出資方中有螞蟻集團(tuán)，而所有人都知道，螞蟻集團(tuán)不僅在中國，就是在全世界范圍內(nèi)，其體量都可以排進(jìn)十大銀行之列的：網(wǎng)商銀行發(fā)布的最新財(cái)報(bào)也顯示，截至2021年一季度末，其總資產(chǎn)規(guī)模為2900.22億元；再加上支付寶在技術(shù)上已經(jīng)處于非常高的水平，資金安全非常有保障，這種“改變銀行的銀行”就存在下來了。

網(wǎng)商銀行出世后，專注于做一件事：為小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者提供金融服務(wù)。

比如說，你要在淘寶開個(gè)網(wǎng)店，或者你的淘寶店需要向平臺(tái)方借點(diǎn)錢擴(kuò)展業(yè)務(wù)什么的，就需要和網(wǎng)商銀行打交道了。

第三個(gè)概念：一到三類賬戶。一類賬戶，指的是柜面開設(shè)的全功能賬戶，可以辦理包括存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等在內(nèi)的銀行所有業(yè)務(wù)，我們普遍消費(fèi)者開的，一般都是一類賬戶；二類賬戶，就是I類賬戶的輔助使用賬戶，可以辦理存款，消費(fèi)、繳費(fèi)，但是不能提現(xiàn)，另外，向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金都是有限額的，單日最高不超過1萬；三類戶只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，并設(shè)定1000元的賬戶余額限額。通俗地說，一類賬戶就像大錢柜，二類賬戶就像錢包，三類賬戶就像零錢包。

清楚了這幾個(gè)概念后，我們再來分析一下支付寶為什么會(huì)在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)新政策。

通過對以上概念的初步整理，我們大致可以得出以下一些基本結(jié)論：

其一，網(wǎng)商銀行是一家有牌照的民營銀行，在和包括淘寶商家在內(nèi)的客戶進(jìn)行商業(yè)來往時(shí)，對很多商家而言，的確能起到幫助作用，這是毫無疑問的；當(dāng)然，對作為普遍消費(fèi)者的我們而言，這家銀行和我們基本就沒有什么關(guān)系了，所以，這次新政對普通人是沒有什么影響的。

其二，新政的實(shí)質(zhì)是什么？一句話：網(wǎng)商銀行和支付寶的活動(dòng)范圍進(jìn)一步做減法。我們知道，最初，支付寶是作為淘寶平臺(tái)的網(wǎng)購擔(dān)保的身份而出現(xiàn)的，并且在新的電商場景中引申出網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等更加細(xì)分的功能；后來，支付寶的功能進(jìn)一步擴(kuò)大，延伸到信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)，甚至是個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。

特別是個(gè)人理財(cái)，不管在任何時(shí)候，都是高度敏感的，沒有出事則罷，出了事，很容易引發(fā)連鎖效應(yīng)。

而網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者提供金融服務(wù)時(shí)，也涉及到放貸還貸等業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)規(guī)模還越來越大。

這樣，就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題：站在整個(gè)金融層面來看，隨著支付寶和網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，在金融管控層面也將可能面臨著越來越多不可控因素。所以近年來，有關(guān)部門對包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)的管控也越來越嚴(yán)格了。

這種管控，主要是從以下維度來進(jìn)行的。

限額方面，此前，商家在使用網(wǎng)商銀行時(shí)，在金額上基本沒有限制，后來經(jīng)歷了從限額100萬，再到限額10萬，1萬的過程。

使用場景方面，以前是支付寶到網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行再提現(xiàn)到銀行卡免費(fèi)，現(xiàn)在是只能網(wǎng)商銀行和銀行卡互轉(zhuǎn)，沒有支付寶什么事了。

未來發(fā)展上，如今，代表未來方向的數(shù)字貨幣已經(jīng)在全國各地公開試點(diǎn)，包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)也被統(tǒng)一納入到數(shù)字貨幣支付方式之中，成為統(tǒng)一的“正規(guī)軍”。

當(dāng)然，經(jīng)過各方面的嚴(yán)格限制，支付寶在安全性上的確有了更大的保障，不過問題恰好在于：貌似支付寶這些年來很少出現(xiàn)什么安全問題，反倒是我們身邊的一些銀行，不僅服務(wù)質(zhì)量常態(tài)化欠缺，還在實(shí)際工作中出現(xiàn)了不少遺漏，如果一定要服務(wù)升級(jí)的話，是不是也要對銀行提出相同的要求？