微信支付寶二維碼收款禁止商用是誤讀！

一、明年3月起，微信支付寶將重大調(diào)整！

可能連央行都沒有想到，它在2021年10月13日發(fā)布的一個例行的條碼支付監(jiān)管通知，竟然會在發(fā)布了一個多月后，突然引發(fā)了這么大的爭議！

近日的頭條熱榜上，“微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”躍居榜單前五，很多人都參與到這場聲勢浩大的討論中來。

筆者整理了一下，這個通知有以下兩個重點：

首先：2022年3月1日起，個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)。也就是說，以后商家在收款時不能再隨便放一個個人收款碼來收款了。

其次：禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。也就是說，以后遠程非面對面收款時，必須是動態(tài)收款條碼。

從網(wǎng)上很多人的反應(yīng)來看，他們看到相關(guān)報道后，第一反應(yīng)是：什么意思，微信支付寶不能用了？今后又要用回現(xiàn)金了？

或者是：微信、支付寶這么好用，為什么一定要禁掉他們？

類似這些言論的下面，點贊者動輒過千！一個評論下面，又吸引了上百條評論！

但是，從常理上說，在如今的日常生活中，掃碼支付已經(jīng)成為最便捷，也最高效的支付方式，沒有之一，對這種民眾普遍歡迎的支付方式悍然“動刀”，這顯然不是央行能夠做出的事。

所以，筆者仔細研究了一下，發(fā)現(xiàn)央行的這個通知其實被誤讀了！

之所以有那么多人對央行的這個通知產(chǎn)生致命誤讀，是有些媒體——包括一些權(quán)威嚴肅媒體在報道時有意帶節(jié)奏。比如說，在標題中故意隱去了收款碼不能用于經(jīng)營收款前的“個人”兩個字，造成微信、支付寶收款碼不能用的錯覺。

所以，對這個通知的正確理解是：這個通知對商家不會產(chǎn)生任何影響，因為在做生意時，每個商戶都有商戶的收款碼，收款時用商戶的收款碼就可以了；這個通知只是強調(diào)：不能再用個人的收款碼進行經(jīng)營性收款了。

那么，央行為什么會專門針對個人收款碼出臺這樣一個通知呢？此亦無他，必要的資金安全監(jiān)管。

二、對第三方支付的監(jiān)管必不可少！

實際上，這些年以來，央行對以微信、支付寶為代表的第三方支付平臺的監(jiān)管一直在進行，這次通知的出臺也只是一次例行的監(jiān)管而已。

為什么要對第三方支付進行監(jiān)管？主要是第三方支付可能給商家和消費者帶來一定的安全隱患。

就拿個人收款條碼來說，近年來就成為一些不法分子用來謀利的工具。

首先，應(yīng)用于詐騙場景。

通常，不法分子會在網(wǎng)上發(fā)布所謂的兼職廣告，以高額收益為由吸引了不少“兼職者”上勾。大量“兼職者”提供個人收款二維碼后，這些數(shù)量龐大的個人收款二維碼會被發(fā)到不同的正在實施詐騙的微信群。幾分鐘后，就不斷有受害者通過這些二維碼將錢轉(zhuǎn)到“兼職者”的銀行卡上，然后再由不法組織者將所得款轉(zhuǎn)到指定賬戶；作為報酬，“兼職者”每流轉(zhuǎn)1萬元平均可得30元至35元的提成。

其次，應(yīng)用于洗錢場景。

整個洗錢的過程和上面差不多，以高額收益為名，吸引大批人員使用個人靜態(tài)收款條碼和賭客進行“點對點”的線上遠程線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將巨額的賭資分拆開來，并且藏匿在一些正常的交易場景。

所以，為了杜絕以上情況的發(fā)生，2021年10月13日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，正式將個人條碼支付列入監(jiān)管范圍，并將于2022年3月1日起施行。

應(yīng)該說，這種對個人條碼的監(jiān)督是完全有必要的，也是對商家和消費者資金安全的有效維護。

所以，現(xiàn)在我們知道，這個新通知并不是真的要廢除微信和支付寶支付，而是及時對在支付過程中有可能產(chǎn)生的漏洞主動查補?？梢哉f，這個通知實施后，必然會對不法分子造成沉重打擊，對商家和消費者是有利的。

對于這樣的措施，普天下的人們，當然是熱烈歡迎的。

三、對一類人打擊最大！

當然，任何一項措施，有得必有失，央行的這個支付新規(guī)實施后，也會對一些人帶來“致命打擊”。

比如說，因為形勢不好，有些人失業(yè)或待業(yè)在家，又不想虛度光陰，就在路邊擺一個小攤，賣點臭豆腐、生活用戶什么的，或者將自家種的一點菜拿到路邊賣。對這些人而言，他們出來擺攤要么是失去了正常的工作能力，要么根本就算不上是什么商家。所以，他們在做生意時一般都不會申請商家碼，有些年紀大的人甚至連個人條碼都不會弄，都是請兒子或熟人隨便打一張個人靜態(tài)碼放在身邊備用的。

新規(guī)出來后，這些人可能更加不知道怎么收款了；更糟的是，由于條件限制，這方面的知識普及也很難觸及到這些群體。

換一句話說，如果不允許他們用個人進行經(jīng)營性收款，對這些人的生計無疑是毀滅性的打擊。

同時，從個人條碼轉(zhuǎn)到商戶條碼，產(chǎn)生的每一筆流水都要繳納一定的手續(xù)費，這也是有些人不想放棄個人條碼收款的另一個原因。

但是說到底，做生意繳納一定的費用是天經(jīng)地義的。相對于資金安全，生意做出去了，這個應(yīng)繳的費用又算得了什么呢？

所以，從整體上看，新規(guī)的出臺也會激勵這些小商小販順從做生意時使用商戶條碼的主流，減小有可能不期而至的資金損失。

而微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款后，很快有人將它解讀成不能使用微信和支付寶，背后的心理的確很耐人尋味。

這其實反映了一種心理焦慮：會不會有那么一天，會有一種新的支付方式出現(xiàn)，徹底取代了微信、支付寶等第三方支付？

從最近幾年的政策動向來看，這種擔心不是沒有道理的！

比如說，近幾年，央行一直在有條不紊地推進數(shù)字人民幣。近期各大銀行就在深圳等地不間斷放出交通、影視、圖書、旅游等消費方面的福利——在一些官方公眾號等平臺，只要用戶報名參與，就有機會獲得官方送出的幾十上元不等的數(shù)字人民幣紅包，可以作為現(xiàn)金到相關(guān)場景消費。

很顯然，各大銀行的這種做法，目的就是培育市場，即通過發(fā)放紅包等方式一步步打開數(shù)字人民幣的使用場景，將數(shù)字人民幣普及開來。

而數(shù)字人民幣普及后，因為它在使用方法和功能上和微信、支付寶相差不大，加上有國家信用背書，非常有可能成為未來的主流支付方式。

所以有一天，微信、支付寶真的退出市場了，也不值得驚訝的