花唄出現(xiàn)重大調(diào)整！或影響你申請房貸、車貸！

一、花唄出現(xiàn)重大調(diào)整

今天，花唄上了微博熱搜。

消息顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。

目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶，不同意升級將影響花唄使用。

這是什么意思？

也就是說，以后不能隨便不還花唄了！

所謂的征信，是由征信機構(gòu)出具的記錄過去信用信息的文件，可以說是個人的經(jīng)濟身份證。只有擁有一份良好的征信報告，銀行才有可能借款給你。

花唄上征信后，額度、額度使用情況、還款情況等信息都會出現(xiàn)在你的征信報告中。如果花唄逾期次數(shù)過多，信息都會反映在報告中，成為你的“污點”。銀行看了征信之后，會認(rèn)為你是一個不守信用的人，怎么會愿意貸款給你？

以前大家總開玩笑“不想還花唄那就卸載支付寶”，現(xiàn)如今不還花唄的后果可太嚴(yán)重了，會影響你的人生！這種情況下，卸載支付寶都不管用。

消息一出，還有很多人擔(dān)心——花唄一旦出現(xiàn)在征信中，就會對銀行貸款造成困難。

舉個例子，假如一個人習(xí)慣用花唄，這反映在征信報告上，便是這個人習(xí)慣貸款，貸款記錄多達幾十筆。

在金融機構(gòu)眼中，他們會覺得這種用戶現(xiàn)金流緊張，需要通過貸款的方式緩解拮據(jù)的生活，很可能欠缺還款能力，自然也就不會批準(zhǔn)貸款。

對此，花唄強調(diào)，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會導(dǎo)致貸款困難。真正影響銀行貸款的主要原因還是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

然而，2018年，杭州銀行曾發(fā)布貸款新政“只要在近半年內(nèi)有2次使用互聯(lián)網(wǎng)借款記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經(jīng)還清，也不予放貸”，讓一批互聯(lián)網(wǎng)貸款用戶傻了眼。

所以花唄出現(xiàn)在征信中到底會不會對銀行貸款造成困難？只能交給時間來驗證了。

二、為了不讓你負債，國家操碎了心

花唄上征信，更多的是一個警示作用。

花唄是2015年推出的產(chǎn)品。它有多受歡迎——推出第二年，已有超過1億人開通了花唄，其中90后用戶占到將近一半。截止到2020年6月30日，花唄和借唄的用戶數(shù)量已經(jīng)達到5億。

而且花唄屬于信用貸款，用戶不用提交任何資料進行申請，支付寶便會自行根據(jù)你的消費習(xí)慣和資產(chǎn)情況進行評估，給予用戶不用的額度，讓用戶借款，整個過程非常方便高效。

借錢實在太容易了。

可是問題來了。這幾億用戶里，不是所有人都會理性消費，不是所有人都會按期還款。

螞蟻集團的招股書就顯示，螞蟻集團消費信貸余額30天以上逾期率達到2.97%，90天以上逾期率達到2.15%。

有些人正是因為有了一定的花唄額度，變得有恃無恐，養(yǎng)成了超前消費的習(xí)慣。

知乎用戶“芋元”就這樣形容自己用花唄的感受——消費會因為這次的超前消費，下次免費嗎？并不會，下次只會讓你覺得超前消費好像是件再正常不過的事情了，久而久之你就離不開花唄，保持著超前消費的習(xí)慣。

最可怕的是，因為互聯(lián)網(wǎng)的原因，比起商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)借貸公司面對的多是小額分散的長尾客群。他們多半是學(xué)生、藍領(lǐng)、工人，屬于中低消費群體，償還能力不足。

這樣的人群在接觸了超前消費之后，欲望開始變得越來越多，消費越來越瘋狂，一發(fā)不可收拾，終于陷入欠債的泥潭中，既還不起錢又不想還錢。他們或許還在想——反正不上征信，欠點錢怎么了？

如今，花唄接入央行征信系統(tǒng)，正是對這類人發(fā)出警告：不要再抱有僥幸的心理了，趕快還錢！一旦還不上花唄，會影響你整個人生！

相信隨著花唄全面接入征信系統(tǒng)，瘋狂消費的用戶會變得更理智。

三、螞蟻集團整改浮出水面

風(fēng)清還注意到，花唄之所以接入征信系統(tǒng)，是因為重慶螞蟻消費金融公司承接了花唄業(yè)務(wù)。

重慶螞蟻消費金融公司作為持牌金融機構(gòu)， 其服務(wù)記錄信息需要像銀行借貸信息一樣納入征信系統(tǒng)。這也就是為什么花唄要接入征信的真正原因。

重慶螞蟻消費金融公司是什么？

重慶螞蟻消費金融有限公司于今年6月4日成立，最大股東是螞蟻集團，是銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的全國第29家持牌消金公司。

這家公司是持牌的，需要依法接受監(jiān)管，嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。我們可以把它看作是螞蟻集團走向合規(guī)路上的一件產(chǎn)物。

螞蟻消費金融為什么承接花唄業(yè)務(wù)？

主要是基于監(jiān)管對螞蟻集團旗下的消費貸業(yè)務(wù)整改要求。

金融管理部門約談螞蟻集團時曾提出五點整改要求，其中之一是斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

花唄背后的運營公司本來是某小額貸款公司。2018年，花唄連同借唄共發(fā)行了78支ABS產(chǎn)品，發(fā)行金額達1724.5億元。

所謂的ABS模式，就是螞蟻集團將從其他金融機構(gòu)貸來的資金再借給用戶，再拿著用戶的“欠條”作為抵押進行融資。

這里面的風(fēng)險很大。這個游戲需要整個鏈條的妥善運作，來保證金錢的流轉(zhuǎn)。萬一有一天，大家忽然都還不上花唄了，那鏈條另一端，那些給錢融資的人就倒霉了。

而如今，ABS模式已遭強監(jiān)管，花唄則不能用于合作貸款。為了合規(guī)，螞蟻集團就將花唄納入為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產(chǎn)品，不再與其他金融機構(gòu)掛鉤。

不管怎么說，我們可以發(fā)現(xiàn)，螞蟻集團已經(jīng)開始了實質(zhì)性的業(yè)務(wù)整改。而這一整改給用戶帶來的影響，必將是深刻而持久的。