信用卡，美團金融的另類變現(xiàn)路

在金融領(lǐng)域，避開阿里巴巴和騰訊鋒芒的美團，選擇利用信用卡，默默擴張著自己的金融版圖。

美團的金融之路，還得從2015年說起。早在2015年美團金融成立之初，王興便曾許下“打造千億資產(chǎn)規(guī)模金融事業(yè)”的豪言壯語。然而，當時因牌照缺失，美團支付在推出后受到舉報。因此，美團后來就開始了收集金融牌照的征程。

2016年9月，美團13億收購支付牌照錢袋寶，拿到支付牌照；同年11月，美團成立重慶三快小額貸款有限公司，拿到小額貸款牌照，此后美團便上線了極速貸和經(jīng)營貸，為美團生態(tài)圈內(nèi)上下游的小微商戶提供貸款服務(wù)；2017年12月，由美團點評持股的億聯(lián)銀行獲原證監(jiān)會批準，拿到民營銀行牌照；2018年2月，原保監(jiān)會批復重慶金城互諾保險中介機構(gòu)牌照，至此，美團便拿下了第三方支付、小額貸款、銀行、保險四張金融牌照。

到這里，在攻略金融戰(zhàn)場的招數(shù)上，美團和其他互聯(lián)網(wǎng)公司還看不出很大區(qū)別。實際上，對于主打以外賣為核心的生活服務(wù)平臺來說，美團本身的金融屬性相對較弱，即便摘得了幾塊牌照，也收效甚微。

2018年9月19日，在美團上市前一晚，美團品牌負責人對媒體表示，過去一年，美團點評包含金融貸款在內(nèi)的其他服務(wù)營收僅12億元，相比營收339億元僅占比3.5%，數(shù)據(jù)和當時其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司相距甚遠。

此路不通，便另尋它路。在彼時金融支付市場已經(jīng)被微信、支付寶等占據(jù)的情況下，信用卡或許是最接近移動支付的金融產(chǎn)品。于是美團轉(zhuǎn)換思路，開始布局聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)。

當時，國內(nèi)頭部銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，其發(fā)卡量增長空間有限，而相比中大型銀行，城商行等區(qū)域性銀行在發(fā)卡量上還擁有很大的潛力，近年來拓展零售業(yè)務(wù)的需求也日益強烈。

因此，美團聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)的主要合作對象就是區(qū)域性銀行。2018年9月，青島銀行美團聯(lián)名信用卡正式上線，66天發(fā)卡量突破10萬張，創(chuàng)下國內(nèi)城商行發(fā)卡記錄。

此后美團便一發(fā)不可收拾，迅速在全國鋪開網(wǎng)絡(luò)。去年10月21日，美團官方宣布，經(jīng)過兩年發(fā)展，美團與青島銀行、上海銀行、江蘇銀行等12家區(qū)域性銀行合作發(fā)行的“美團聯(lián)名信用卡”累計發(fā)卡量突破1000萬張，成為國內(nèi)首家邁入千萬發(fā)卡量級的區(qū)域性聯(lián)名信用卡。

到了2021年，美團再接再厲，于2月1日攜手江蘇銀行和中國銀聯(lián)正式發(fā)行無界數(shù)字信用卡。據(jù)悉，“美團無界信用卡”基于銀聯(lián)數(shù)字銀行卡體系，應(yīng)用了新一代互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)，通過江蘇銀行、美團、云閃付等APP，對申卡、用卡和權(quán)益方面進行了再造升級，用戶可以實現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡。

最近，美團關(guān)聯(lián)企業(yè)更是申請了多條“美團信用卡”，由此引發(fā)了外界的猜想。據(jù)了解，以往的聯(lián)名信用卡會印上美團的品牌名稱和LOGO，如今美團申請新的信用卡商標后，雖然并不知曉其是否會將帶有自己品牌信用卡名稱的圖案和文字加印在此后發(fā)行的聯(lián)名卡上，但不難看出，美團的確有在試圖強化自己的金融屬性。

值得一提的是，作為信用卡一種的推廣手段，聯(lián)合發(fā)卡的形式并不鮮見，不少互聯(lián)網(wǎng)頭部公司都曾參與過發(fā)行聯(lián)名信用卡。比如，餓了么曾和平安銀行、光大銀行發(fā)行過聯(lián)合信用卡，飛豬曾和中信銀行推出聯(lián)名信用卡，滴滴出行和招商銀行合作推出過聯(lián)名信用卡。

不過，大多數(shù)聯(lián)名卡都是銀行和商家為了拉新、獲客而采取的手段，這就存在一個弊端，即雖然可以順利發(fā)卡，但卻難以持續(xù)運營。當最初的優(yōu)惠和權(quán)益被使用完，很多聯(lián)名信用卡在用戶那里就失去了價值，所以很多聯(lián)名卡都是“限定產(chǎn)物”，只在短期時間有效。

然而美團的特別之處在于，其摒棄了以客戶導流為主的合作方式，除了前端的場景、流量之外，美團還通過第三方——通聯(lián)金融開發(fā)的信用卡系統(tǒng)，為銀行提供發(fā)行、風控、數(shù)據(jù)、經(jīng)營等方面的技術(shù)支撐。此外，有別于其他互聯(lián)網(wǎng)平臺只提供部分流量，美團幾乎運用了全域流量來幫助區(qū)域性銀行規(guī)?；珳诗@客。

作為國內(nèi)最大的本地生活平臺，如今美團APP已經(jīng)覆蓋了外賣、打車、餐飲、酒旅、電影等幾乎所有生活消費場景，這些都與信用卡的支付屬性、目標客群天然契合。借助信用卡業(yè)務(wù)，將來美團或?qū)⒂型诮鹑陬I(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突圍。