騎 1.5 元的共享單車都讓我貸款？我們正在重走韓國(guó)的老路！

1.5元都給我貸款！

躲過(guò)了花唄，沒(méi)躲過(guò)美團(tuán)月付。

蔥姑娘收到一條短信，提示有貸款記錄，她以為自己被騙了，便給美團(tuán)客服打電話。

原來(lái)今年7月份的時(shí)候，美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜分別給她開(kāi)通了金融服務(wù)，貸款100多元，額度是每月300元。

但她表示自己沒(méi)有申請(qǐng)，沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證，也沒(méi)有綁定銀行卡，但依然開(kāi)通了這項(xiàng)貸款服務(wù)。

此外，她也沒(méi)有貸款需求，她說(shuō)她的條件很差，但不至于卡里沒(méi)有300元錢。

還有網(wǎng)友稱，他之前騎美團(tuán)單車，也莫名其妙開(kāi)通了這個(gè)！“1.5元都給我貸款！”

美團(tuán)到底是如何做到“無(wú)感貸款”的呢？

美團(tuán)的這款貸款產(chǎn)品叫做“美團(tuán)月付”，相當(dāng)于支付寶的“花唄”。

美團(tuán)月付藏在“領(lǐng)紅包”、“減免費(fèi)用”等福利中，消費(fèi)者很容易因?yàn)閮?yōu)惠信息忽略了，最后誤點(diǎn)開(kāi)通了月付。

開(kāi)通月付只要點(diǎn)APP上的“我要月付”即可，無(wú)需綁定銀行卡、不用勾選同意條款等文件，無(wú)感開(kāi)通。

這就和當(dāng)年的捆綁軟件一樣，消費(fèi)者在不知情的情況下就開(kāi)通了美團(tuán)月付。

但是，APP默認(rèn)勾選隱私政策、使用即同意隱私政策的授權(quán)方式是不合規(guī)的。

此外，美團(tuán)月付逾期后，罰息要按天收取，利息每日“萬(wàn)五”，一年利率約18%。而且逾期還可能上征信，以后申請(qǐng)房貸和車貸都會(huì)有影響。

如果用戶知道還好，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，但是有些消費(fèi)者完全蒙在鼓里，一不小心就中招，結(jié)果后知后覺(jué)發(fā)現(xiàn)貸了這么多款，最后還逾期了。

更令人郁悶的是，騎個(gè)單車1.5元都要貸款，不知道的人還以為這位消費(fèi)者是不是“赤貧”呢？

重走韓國(guó)的老路

2003年，《環(huán)球時(shí)報(bào)》駐韓國(guó)特約編輯徐志堅(jiān)發(fā)現(xiàn)一件“震驚”的事，韓國(guó)的家庭主婦上街買菜都要用信用卡結(jié)算。這和我們現(xiàn)在用貸款點(diǎn)外賣、買菜、騎單車又有何區(qū)別？

韓國(guó)從1999年推廣信用卡，2000年是韓國(guó)信用卡發(fā)展的高峰期，當(dāng)時(shí)銀行和信用卡公司為了爭(zhēng)奪顧客，紛紛降低手續(xù)費(fèi)，放寬申請(qǐng)條件。韓國(guó)政府甚至實(shí)行“信用卡發(fā)票抽獎(jiǎng)制度”，鼓勵(lì)信用卡消費(fèi)。

信用卡公司知道年輕人喜歡預(yù)支未來(lái)，就用明星作代言人。它們盯準(zhǔn)了年輕人愛(ài)趕時(shí)髦的心理，將信用卡消費(fèi)打造成時(shí)尚。

到2002年年底，韓國(guó)信用卡的發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)1億張。

我們現(xiàn)在正在重走韓國(guó)的老路，不管是線下的信用卡，還是線上的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，都在極力降低門檻，極力宣傳，企圖把借貸消費(fèi)和超前消費(fèi)打造成時(shí)尚理念。

我們來(lái)看幾則互聯(lián)網(wǎng)借貸廣告。

畢業(yè)生用花唄開(kāi)始了自己的環(huán)球旅行，職場(chǎng)新人用花唄添置新家具……

總之，沒(méi)有辦不到的事，沒(méi)辦到只是因?yàn)槟銢](méi)貸款。這些借貸廣告把借貸和美好生活聯(lián)系在一起，但美好生活從來(lái)都不是靠借貸換來(lái)的。

韓國(guó)泛濫成災(zāi)的信用卡消費(fèi)也帶來(lái)了很多問(wèn)題，那位《環(huán)球時(shí)報(bào)》的編輯也發(fā)現(xiàn)了。

編輯首先介紹了一起因信用卡引發(fā)的自殺事件。

一位婦女欠債3000萬(wàn)韓元，便帶著兩女一男三個(gè)孩子一起跳樓了。警方在這名婦女的衣兜里發(fā)現(xiàn)一封遺書，上面寫著：“對(duì)不起孩子，不想再活下去了?！?/p>

這位婦女的丈夫3年前失業(yè)了，在外打工，事發(fā)時(shí)在外地。她從銀行借了1000萬(wàn)韓元，又用丈夫的信用卡借了2000萬(wàn)韓元。換算成人民幣，她總共借了約二十萬(wàn)元。

她無(wú)力償還，女兒病了沒(méi)錢治病，銀行隔三差五催債，她便帶著孩子走上了絕路。

母親攜子自殺的消息震動(dòng)了韓國(guó)，有人說(shuō)：“想到幼小的孩子要面對(duì)死亡的恐怖，工作都干不下去了。”那一年，韓國(guó)媒體報(bào)道了十余起因信用卡債務(wù)自殺的案例。

前幾年，一些身負(fù)校園貸的大學(xué)生跳樓自殺了！我們不希望這樣的悲劇重演！國(guó)家大力整治校園貸，校園貸幾乎絕跡了，但是現(xiàn)在的貸款越來(lái)越方便，不需要校園貸，就能貸到款。

如果跳樓是個(gè)體的悲劇，那么信用卡債務(wù)危機(jī)就是全民的悲劇。

2002年，韓國(guó)信用卡問(wèn)題浮出水面。很多人無(wú)法按時(shí)還款，信用卡滯付率不斷上升，信用卡公司的收益也急劇惡化。

銀行只顧熱熱鬧鬧地發(fā)卡，卻忽視了對(duì)持卡者的償還能力進(jìn)行評(píng)估。到了2003年1月，韓國(guó)新增了10萬(wàn)信用不良者，90%都與信用卡消費(fèi)有關(guān)。

一些人無(wú)力還貸，就過(guò)上了“以貸養(yǎng)貸”的日子，用一個(gè)貸款去還另一個(gè)貸款。在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，越來(lái)越多的人淪為了信用不良者。

韓國(guó)各界都注意到了信用卡債務(wù)問(wèn)題，紛紛想辦法改革。當(dāng)時(shí)，韓國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)部的官員表示，財(cái)經(jīng)部和金融監(jiān)督院會(huì)盡快制定相關(guān)方案改革。

其實(shí)，當(dāng)時(shí)的韓國(guó)正趕上了放貸的“世界潮流”，但2008年金融危機(jī)來(lái)了，全世界都傻眼了。

總結(jié)

回顧韓國(guó)和金融危機(jī)的慘痛教訓(xùn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，有節(jié)制的放貸對(duì)各方都有好處。

先看銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這些放貸機(jī)構(gòu)，銀行放貸自不必說(shuō)，有媒體稱，萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的盡頭是貸款……因?yàn)槟隳芟氲降幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)都有貸款項(xiàng)目。

如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)隨意放貸，不評(píng)估消費(fèi)者的償還能力，萬(wàn)一這些消費(fèi)者還不起了，損失的就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自己。

2008年金融危機(jī)，美國(guó)大大小小約6000家銀行倒閉，冰島的國(guó)家銀行一度陷入破產(chǎn)邊緣。

前事不忘，后事之師。放貸機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注眼前的利益，要把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)。

另外，消費(fèi)者如果能不貸款就不必貸款消費(fèi)，因?yàn)槿绻詈筮€不上了，受害的還是自己。

我們也注意到，現(xiàn)在一些平臺(tái)的套路太多了，一不小心就貸款了，如果我們玩不過(guò)平臺(tái)，最好的方式就是遠(yuǎn)離。