從 “小桔金科” 到 “點(diǎn)滴金融”，滴滴的金融夢(mèng)未滅

金融市場(chǎng)向來(lái)無(wú)太平事。

自上個(gè)月多個(gè)金融監(jiān)管部門對(duì)螞蟻集團(tuán)進(jìn)行“敲山震虎”式的約談后，滴滴和其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭們一道，迅速下架了自家的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)看似“消?！绷瞬簧?。但貌似表現(xiàn)得十分“溫良”的滴滴，實(shí)際上，在金融方面的小心思并未終止。

天眼查顯示，近日，北京嘀嘀無(wú)限科技發(fā)展有限公司新增“點(diǎn)滴金融”商標(biāo)申請(qǐng)信息，國(guó)際分類為36類“金融物管”。巧的是，上個(gè)月滴滴申請(qǐng)的多條“小桔金科”商標(biāo)，國(guó)際分類也涉及到了金融物管。

雖然只是申請(qǐng)商標(biāo)這樣一個(gè)不足輕重的舉動(dòng)，但也顯示出了滴滴對(duì)金融方面的執(zhí)著。

實(shí)際上，滴滴想動(dòng)金融領(lǐng)域的心思，早就不是一天兩天的了。

2017年，滴滴斥資3億元收購(gòu)北京一九付支付科技有限公司，間接獲得支付牌照，為滴滴進(jìn)入金融領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

2018年，滴滴成立金融事業(yè)部，還小范圍的試用了“信用付”功能。同年4月，滴滴自營(yíng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品“滴水貸”上線。

2019年初，滴滴出行APP上線“金融服務(wù)”頻道。當(dāng)時(shí)滴滴金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋借錢、理財(cái)、大病互助、百萬(wàn)醫(yī)療、車險(xiǎn)、分期購(gòu)車等產(chǎn)品。

2020年，滴滴推出 “花小豬”打車APP，并在該網(wǎng)約車內(nèi)上線支付產(chǎn)品“小豬付”；該年12月初，滴滴還面向部分用戶推出“滴滴月付”，進(jìn)行灰度測(cè)試。

滴滴對(duì)金融業(yè)務(wù)如此“不離不棄”，和金融行業(yè)巨大的市場(chǎng)增量有關(guān)。據(jù)北大光華和度小滿金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融年度報(bào)告》顯示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)貸款規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，2019年消費(fèi)貸款規(guī)模超過(guò)13萬(wàn)億元。

然而，金融行業(yè)，最典型的特征就是高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存，消費(fèi)金融也是如此。除了需要承擔(dān)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)外，由于金融杠桿關(guān)系國(guó)計(jì)民生，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司還處于國(guó)家監(jiān)管部門的嚴(yán)密審視之中。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的處罰信息統(tǒng)計(jì)，近5年來(lái)，消費(fèi)金融公司多次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，共計(jì)開出超過(guò)20張罰單，處罰金額近2000萬(wàn)元。

 即便滴滴布局已久，但是對(duì)于市場(chǎng)而言，滴滴還是略顯“稚嫩”。去年11月，有消息稱，據(jù)多位滴滴金融的內(nèi)部員工透露，滴滴金融的在貸余額不到200億。而滴滴出行的月活用戶有4億之多，這樣看來(lái)，滴滴的金融轉(zhuǎn)化率并不是很理想。

滴滴金融業(yè)務(wù)成績(jī)不亮眼，究其原因，筆者認(rèn)為，一個(gè)是轉(zhuǎn)化場(chǎng)景單一，另一個(gè)是公司資源投入不足。

滴滴在交通出行行業(yè)做的風(fēng)生水起，但是僅靠出行場(chǎng)景為金融支付導(dǎo)流過(guò)于單一。作為對(duì)比，不妨說(shuō)說(shuō)美團(tuán)。美團(tuán)由于定位于本地生活服務(wù)平臺(tái)，其APP上外賣、酒店、旅行、出行、買菜等各種消費(fèi)者在生活中高頻接觸的場(chǎng)景都可以為其金融支付產(chǎn)品導(dǎo)流。據(jù)美團(tuán)披露的數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)月付試運(yùn)營(yíng)期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。

因此，滴滴也在試圖壯大自己的“生態(tài)圈”。去年6月，滴滴在成都試水社區(qū)團(tuán)購(gòu)“橙心優(yōu)選”，此后便開始迅速在全國(guó)擴(kuò)張門店，搶奪社區(qū)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)。到去年12月1日，橙心優(yōu)選已在20個(gè)省份上線，日單量峰值已遠(yuǎn)超1000萬(wàn)元。

橙心優(yōu)選總裁劉自成曾表示，橙心優(yōu)選的方向是覆蓋所有用戶、滿足所有用戶生活板塊的購(gòu)物需求。這樣看來(lái)，滴滴今后說(shuō)不定能借助社區(qū)團(tuán)購(gòu)這一新業(yè)務(wù)，來(lái)增加滴滴金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化場(chǎng)景。

 再回到第二個(gè)原因上：資源投入不足。盡管滴滴一直試圖想發(fā)展金融業(yè)務(wù)，但金融僅僅只是滴滴生態(tài)的一部分，并非是滴滴的戰(zhàn)略重心。實(shí)際上，滴滴近年來(lái)將注意力大部分放在了出行領(lǐng)域和風(fēng)頭正盛的社區(qū)團(tuán)購(gòu)上面。

看好自家主場(chǎng)自不必多說(shuō)，滴滴CEO程維曾表示，公司對(duì)旗下社區(qū)電商平臺(tái)橙心優(yōu)選的投入不設(shè)上限。相比這種“All in”的態(tài)度，滴滴對(duì)于金融業(yè)務(wù)的流量、資金、人力等投入的力度就微乎其微了。此前甚至有業(yè)內(nèi)人士分析，滴滴或許一直未真正發(fā)力金融業(yè)務(wù)。

社區(qū)團(tuán)購(gòu)尚且還是摸著石頭過(guò)河，前期需要投入大量資金鋪開市場(chǎng)。此外，目前為止，滴滴都還沒(méi)有明確的IPO時(shí)間表，并且還被報(bào)道公司多年虧損。在這樣的情況下，公司資源當(dāng)然都得使在“刀刃”上。若滴滴將其大力投入到自家優(yōu)勢(shì)并不明顯的金融業(yè)務(wù)中，顯然不會(huì)是十分明智的選擇。

國(guó)內(nèi)對(duì)金融科技行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的收緊，給開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)澆了盆“冷水”。但即便監(jiān)管的壓力變大，金融行業(yè)的門檻變高，滴滴將來(lái)也不一定會(huì)輕易放棄垂涎多年的金融業(yè)務(wù)。不過(guò)，在利潤(rùn)變窄和法律風(fēng)險(xiǎn)變高的今后，滴滴的“金融夢(mèng)”，恐怕要多等些時(shí)日才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。